电商小贷发展现状分析

(一)发展历程

电子商务小额贷款模式就是电商凭借互联网信息技术,掌握电商平台上企业的相关数据作为征信依据,为其提供覆盖面广、数额小的贷款业务模式。我国电商小额信贷模式最早于2010年由阿里巴巴集团成立的阿里巴巴小额贷款公司发起的,阿里巴巴旗下的小额贷款公司依托它旗下的电商平台发展小额贷款业务。阿里通过积累平台企业交易信息,处理数据代入征信模型,做出企业信用资质评价,决定贷款额度、贷款期限。在过去五年间,京东商城、苏宁云商也加入了电商小额信贷业务中。截至2014年末,我国电商企业发展小贷业务的代表企业有阿里小贷、京小贷和苏宁小贷,除此之外还有唯品会、慧聪网、敦煌网等。

(二)市场格局

中国的电子商务行业正处于高速发展的阶段,且增长幅度越来越大。未来行业 “电商化” 的趋势会一直持续。电子商务为互联网金融的发展带来机遇,从第三方支付到网络小贷、供应链金融、网络众筹、余额宝等新兴金融创新工具,无一不是基于互联网技术的前提下发展起来的。

近年来,电商企业陆续涉足小贷业务,这些电商企业的主要目的也是为自身平台上的中小企业提供贷款服务。所以电商发展小额贷款业务,其贷款规模大小与平台的大小息息相关。平台上有贷款需求的中小企业越多,那么开展小额贷款的业务将越会得到较大的回报率,因为互联网金融的模式可以使边际成本递减。由于电商小贷的贷款对象是中小企业,所以哪个电商企业掌握了最多的B2B市场份额,则他在电商小贷市场中就占绝对优势。

电商小贷发展现状分析

(三)运作特点

电商小额贷款模式的运作需要电商平台、大数据、资金供给方、贷款需求方的参与,缺一不可。大多数电商都是依靠自身平台的运营积累大数据。平台上的中小企业发生交易的时候,其相关的交易数和信用记录会被电商平台所掌握,通过对数据的深度处理和整合形成信用评估,可以有效解决信息不对称问题,降低交易成本。电商企业在贷前利用大数据分析技术,根据所得的交易记录、企业信誉评价等数据设计自己的数据模型,对贷款企业进行信用评估,确定企业信用等级及贷款相应的额度、期限。电商开展的小额贷款业务,大多具有金额小、期限短、随借随还等特点。电商小贷业务大多数是全程网络实现的,有贷款需求的企业在线申请,电商根据设计好的征信模型将企业相关信息代入即可得出征信报告,整个过程流程化,网络化,极大地降低了人力成本。另外,电商企业发挥数据化优势,可以根据每个企业的历史数据,分析其贷款要求,为企业提供个性化的金融服务,提升客户体验,不断增加平台的用户粘性。

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