电商小贷发展的理论基础

(一)长尾理论

长尾理论最早由安德森提出。如果存储和流通的渠道非常大,需求量不大或销量效果不佳的产品的销量也可以和那些需求旺盛的产品的销量相匹敌。用正态分布曲线显示,曲线的 “头部” 表示重要的人或重要的事。而 “尾部” 表示需要更多的成本和精力才能关注到的大多数人或事。互联网时代下,极大地降低关注的成本,并进而使得过去无法关注的正态分布曲线“尾部” 的人与事成为了可能。我国中小企业数量庞大,但是贷款额度小,过去的融资难问题在互联网时代下提供了解决问题的可能。

(二)信息不对称理论

信息不对称理论在信贷市场分为贷前信息不对称和贷后信息不对称,两者先后会产生 “逆向选择” 问题和 “道德风险” 问题。贷款需求方为获得贷款往往虚报信息或者隐藏了不利信息,银行机构因为难以获得贷款人的实际真实信息而不得不以提高贷款利率的方式来规避风险,这使得优质贷款人退出市场, 造成 “逆向选择” 问题。

电商小贷发展的理论基础

过去小额贷款市场普遍存在严重的信息不对称问题。若贷款者无法充分提供个人企业、信用信息,不能提供有效质押品,贷款机构为了降低其信贷成本,会将该类群体排在贷款服务大门之外,因此降低了市场配给的效率。而在互联网时代,互联网技术使得一些电商企业能够轻松掌控平台上的中小企业交易数据、物流资金流等信息,准确评估中小企业的信用风险,降低信息不对称,由此有效控制了信贷成本,便利了贷后管理,因此电商发展小贷业务的前景越来越好。

(三 ) 平台理论

互联网金融的发展建立在平台经济的基础上,平台经济具有规模经济效应,不仅可以降低成本,还能提高资源配置的效率。越来越多具有 “平台经济” 特征的企业正在不断地创造着成功的传奇,事实证明,我们已进入一个平台经济时代。徐晋(2013) 指出, “平台经济” 是借助于一种交易空间或场所,促成双方或多方客户之间的交易,收取费用而获得收益的一种商业模式。平台具有信息聚集效应,通过构建平台,使得许多的分散信息聚集在平台上,且平台是一个开放的空间,没有特定条件,只要是与该平台相关的企业或消费者都可以加入,这样可以使上下游关联方汇集一起,形成集群,实现 “捆绑式” 发展。基于平台经济理论,平台金融应运而生。以信息技术为基础,以网络为工具,将信息流、 物流、 资金流的信息储存起来,用来处理平台与客户、客户与客户间的合作、交易,实现低成本掌握数据并运用数据解决问题的构想。网店转让专家认为相对于传统线下的贷款模式,平台金融利用互联网技术实现跨区域交流,信息能及时得到反馈,大大节省了人力成本、渠道费用。

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