电商信用支付产品发展中存在的风险

(一)线上个人消费金融业务准入和运营缺乏相关标准

由于电商涉足的个人消费金融领域属于互联网赊购业务,在本质上与银行信用卡功能相似,都具有授信功能。这就需要对发起机构的资金实力、风险控制能力、评级机制的科学性等设定相应的标准。但目前国内对此领域尚未有明确的准入标准、运营规范和风险控制要求,发起电商均是结合自身的业务经营模式进行架构设计,存在风险隐患。如京东 “白条” 上线之初,由于其对用户授信没有一个明确的金融载体,其资金来源受到市场质疑。此外,电商平台从事消费金融业务有可能面临财务风险。仍以京东 “白条” 为例,2014年2月京东在推出 “白条” 伊始,开放公测用户名额50万个,最高信用额度达1.5万元, 若以平均1万元授信被同时使用计算,累计授信额度将达50亿元。而截至2014年6月末, 京东拥有的现金、 现金等价物、短期投资共计352亿元,可流动资金不超过200亿元,应付账款则为140亿元,运营资金面临较大压力。

电商信用支付产品发展中存在的风险

(二)产品信用违约风险较难控制

一是线上个人消费金融信息尚未接入央行征信系统。目前,电商平台以个人信用支付产品开展授信尚未接入央行征信系统,也就无法通过央行征信系统全面评判用户信用情况。二是电商平台难以对用户违约行为进行有效防范和惩戒。目前,各家电商平台掌握的用户基本情况、交易信息、违约信息等并不共享,用户在某家电商平台消费逾期后并不影响其在别的电商平台上使用个人信用支付产品透支消费,无疑增加了部分消费者的投机和违约风险。此外,电商平台虽然也制定了信用支付产品违约后的处罚措施,但缺乏有效约束力,用户一旦出现违约,电商平台的催款、追款手段都十分有限。三是信用风险还可能转嫁给银行。由于电商信用支付产品都有免息期,且部分产品可以使的信用卡进行还款,如苏宁 “任性付” ,使用户可以利用信用卡打造最长可达80天的免息期,无形中将信用风险转嫁给了银行。

(三)个人信息安全和金融消费者权益保护存在较大风险隐患

一是个人信息安全存在较大隐患。目前,用户在进行电商信用产品申请时需要提交个人身份证、银行卡号、手机号码等个人信息,电商平台还记录有用户的家庭地址、线上交易等信息。这些信息在个人信用支付产品使用过程中,如果缺乏严密的信息保密措施,存在被非法盗取、泄露甚至篡改的风险。据统计,2014年我国有46.3%的网民遭遇过个人信息泄露、网购支付漏洞、消费欺诈等网络信息安全事件。二是金融消费者权益难以保障。目前针对电商推出的个人信用支付业务尚没有明确的监管措施,出现金融消费纠纷往往难以解决。以 “花呗” 为例,目前已有用户反映 “花呗” 涉嫌侵犯消费者权益的事件,例如合同规定每月10日前还款, 但 “花呗”从每月1日起便向客户发送密集还款提醒短信信息,少数用户反映 “花呗” 在用户已提前还款情况下仍收取了逾期费用。由于没有有效的监管措施和救济渠道,普通金融消费者权益难以保障。

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