电商平台信用支付产品的特点

(一)依托大数据和云技术,申请简单,授信快

电商平台依托积累的个人信用信息以及交易数据,利用云计算技术和自身开发的风控模型开展个人信用支付产品信用评级和授信,相比传统的银行信用卡,具有申请流程简单、授信速度快等特点。京东 “白条” 通过对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等数据信息进行风险评级,最终评估出用户的信用额度,并可在一分钟内完成用户额度申请和授信过程。阿里巴巴 “花呗” 则是直接关联在支付宝客户端下,只要是支付宝用户,无需提出申请,均会获得一个 “花呗” 额度,并由用户进行实名认证后开启。 “花呗”的具体额度则由蚂蚁微贷根据消费者的网购习惯、支付方式等信息,运用评分模型综合计算得出。苏宁 “任性付” 仅需用户在苏宁易付宝在线申请,其信用额度也会在用户申请后立即生成。 “任性付” 的额度由用户基本信息、消费记录和偏好、易付宝账户信息以及合作机构评估四个维度信息共同决定。

(二)产品的用户数量和应用领域大幅拓展

电商平台自推出个人信用支付产品业务以来,受到了普通消费者的青睐,产品的使用人群迅猛增加,应用范围迅速拓展。凭借京东在个人线上消费金融领域的“首发” 优势,京东 “白条” 已衍生出众多产品。除专注于京东商城消费的 “京东白条” 之外,京东还发展出 “旅游白条” 、 “校园白条” 等 “白条+” 业务,进一步拓展互联网个人信用支付消费领域。此外,用户数量也大幅增长,2014年2月京东 “白条”刚上线时,只向50万用户开放公测,目前已有数千万用户开通京东 “白条” 。截至2015年6月末,京东 “白条”用户数量较上年同期增加700%,交易额较上年同期增长超过600%。阿里巴巴 “花呗” 在推出之初,主要用于天猫和淘宝等阿里旗下平台。 目前 “花呗” 已拓展到拉手网、 当当网、银泰网等十余个外部合作网站。苏宁 “任性付” 尽管推出时间晚于京东 “白条” 和 “花呗” ,但其一开始涵盖的范围就很广,不仅支持苏宁各家实体门店和苏宁易购除虚商品之外的所有商品,还通过线下合作方式,与新百、洋河等多家特约商户对接开展应用,未来 “任性付” 还能在家居装潢、出国旅游中使用,在多个生活场景中为用户提供优惠和便利。

电商平台信用支付产品的特点

(三)逾期惩罚措施相比传统银行信用卡较温和

从三大电商个人信用支付产品看,电商对于逾期也制定了各自的惩罚措施。京东 “白条” 逾期未还按每日万分之三的费率收取费用, “花呗” 和 “任性付” 均按每日万分之五的费率收取逾期费用,虽然也按复利计算逾期费用,但只针对逾期未还部分收取费用。这与目前银行信用卡大都收取每日万分之五的违约利息,且绝大多数都是按当前账单全额罚息,还附带有滞纳金的违约惩罚相比,电商个人信用支付产品逾期惩罚举措相对温和。

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