“商行-电商”金融模式的风险管理

“商行-电商”金融模式的风险管理       互联网金融依托发达的计算机网络开展,相应的风险控制需由电脑程序和软件系统完成。因此,计算机网络技术是否安全与互联网金融能否有序运行密切相关,计算机网络技术也成为互联网金融最重要的技术风险。互联网传输故障、黑客攻击、计算机病毒等因素,会使互联网金融的计算机系统面临瘫痪的技术风险。系统性的技术风险对“商行-电商”金融模式而言是最严重的,而一旦系统出现瘫痪,天猫店铺转让有关人员了解到不光会影响到银行和电商开展的相关业务,还要面临事后客户的索赔及信誉的下降。

降低系统性技术风险的做法包括下面两点:

  1. 加强杀毒软件的自主研发目前商业银行借助奇虎360、腾讯、baidu 等公司的免费杀毒软件,没有主研发的先例。这节约了大量的成本,但也会造成很多问题:首先,外部杀毒软件在帮助杀毒的时候,也可能同时获取客户数据,使得日后客户流失。其次,杀毒软件可以获得大量的收入,包括对游戏软件、绿色插件进行推广的收入,以及通过在界面插播广告而获取广告收入等。由奇虎360 目前超过100 亿美金的市值即可看出杀毒软件具备广阔的市场前景和巨大的盈利空间。
  2. 进一步完善密钥管理及加密技术密钥管理及加密技术应完善,否则在客户机传送数据到服务器的过程中可能会被黑客进行攻击。同时这种技术应考虑支付的便捷性,并注意控制成本。例如:现金宝等理财产品中,实行账户及信用卡实名制,现金宝的账户与取款的银行卡必须绑定,并且用户名相同。这些措施保证没有支付U 盾的情况下,客户可以安全交易,并且至今没有发生过钱款提取出错的问题。

业务风险1.操作风险操作风险是指由于不完善的内外部操作过程、人员、系统而导致损失风险。互联网金融产品有创新性,因而操作风险可能来自互联网金融安全系统及其产品的设计缺陷,或是内部工作人员的操作失误。也有可能是内部工作人员为了牟取非法利益而进行的非法操作,这在淘宝、百度等商家都出现过,应重点防范。例如:电商平台中给卖家的打分、网页两边的其他商品宣传一定要保证真实,不能由负责网页数据维护的人私下篡改数据。否则会造成“寻租”现象的发生,擅自修改商品销售状况的真实性会严重降低消费者对电商平台的信任度。

同时,日新月异的计算机网络技术也会导致当前的互联网金融系统技术在未来快速落伍,并会产生兼容性问题。跨系统(苹果系统、Android、Windows等)时若无法适配,则也会导致操作风险。

3.声誉风险

商誉对商业银行尤其重要,它是商业银行能获得较高利润的一个重要基石。一旦互联网金融发生安全问题,对用户造成巨额损失并在社会上造成严重的不良影响,就形成了声誉风险,影响公众对互联网金融平台的信心,甚至降低互联网金融平台所属的商业银行的声誉。为了降低声誉风险,商业银行的电商网站须避免卖盗版物或假货。为此,可以加大发展B2B 业务,让电商平台内的商家也承担一定的销售责任(在B2C 模式中,销售主体是电商平台,若产生法律纠纷,电商平台要承担的责任更大)。让较知名的品牌商家来电商网站品牌直销,保证货源是正品并有高质量。

法律风险我国的互联网金融发展处于初期,相应的法律法规缺乏。近年来,我国相继出台了《电子签名法》《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规[7],但这些法律法规也只是基于传统金融业务的网上服务制定的,互联网金融发展的需求难以得到满足。而互联网金融市场的准入、资金监管、交易者的身份认证、个人信息保护、电子合同有效性的确认等方面都还没有明确的法律规定,日后易产生纠纷。

同时,互联网金融的法规较少,监管力度较为宽松。目前,互联网金融享有“监管套利“的优势。正因如此,央行多次表态将加强互联网金融的监管,例如:2014 年3 月14 日,央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,叫停腾讯、支付宝的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。央行多次表态:余额宝等宝宝类货币基金未来有可能像普通存款那样需缴纳存款准备金,并且对提前支取进行罚息。如果法律法规变严,将有利于互联网金融长期健康发展,但短期必然会影响互联网金融的发展速度。

“商行-电商”金融模式的风险管理

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