互联网金融与传统银行的融合路径和改进方向

基于上述分析,我们判断,互联网金融对传统银行并不是简单的颠覆作用。换言之,如何通过互联网金融应用把传统银行做得更好,是我们重点思考的方向。网店转让分析师认为,在大数据时代背景下,互联网金融与传统银行的对接融合,将可能极大改变传统银行的模式,改变途径包括长尾效应、迭代效应和社区效应。

长尾效应: 传统银行强调大客户、大众市场、主流业务和蓝海战略,虽然也强调 “个性化定制”、“小利润大市场”、“二八效应”,但由于数据收集、有效分析、精准定位、柔性生产、点对点营销等信息处理技术手段的缺失,大银行难以满足小众市场个性化需求。互联网金融开放、互动的特性,以及数据重构、云计算、移动支付等技术手段的应用,使海量的中小微企业与细分消费群体成为银行的主要客户成为可能。通过精准营销,个性化有效客户群的迅速增加将是长尾效应最直接的体现。

互联网金融与传统银行的融合路径和改进方向

迭代效应: 迭代效应是互联网金融改变传统银行的另一种路径。通俗地讲,银行推出的原型产品或原型服务尽快上线,让普通用户参与产品试验与验证,通过用户互动、反馈迅速调整原型设计,持续微创新、不断完善,推出关注用户体验、真正有竞争力的差异化金融产品。

社区效应: 大数据时代下,银行的发展将越来越依靠于传统金融体系外专业化的电商企业、互联网运营商、数据收集公司、信息处理公司、重点客户咨询公司、移动支付公司、网络安全公司等密切合作。银行业的竞争模式将转变为以银行为中心的银行生态圈之间的竞争。

互联网金融的全面冲击,传统银行未来可能的演进方向将是 “智慧银行”: 牢牢把握 “数据运用”这个核心问题,用好不断增加的数据,从中对数据更深、更智慧的挖掘,为客户量身定做服务,获取价值。此外,互联网金融未来也将有可能重构传统银行的业务开发、客户关系管理、评审、授信、信贷、风控等融资链各环节。

再比如,在银行对项目贷款的风险控制中,变事后监管为过程控制,借助于外部专业化数据处理公司、重点客户咨询公司等,对重点项目、重大潜在风险客户、关键实际控制人、关联交易对手等的财务数据与非财务数据进行 24 小时过程监管,观测贷款使用是否发生偏离、异常财务数据是否出现、项目建设进度与资金支付进度是否匹配。

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