互联网金融与传统银行的本质差异与挑战

银行是工业化时代的产物,因此不可避免的带有浓厚的工业化思维烙印。简而言之,一是以大规模组织、大规模生产、大规模销售与大规模网点为本质特征,依靠本部中心制进行指挥运营; 二是靠信息不对称和特殊渠道建立的 “差异化”竞争优势与垄断壁垒; 三是依靠金融媒介与中间环节获取利润空间。传统工业化银行模式在信息碎片化、媒介透明化、需求个性化的大数据时代,面临日益严峻的考验。

互联网金融与传统银行的本质差异与挑战

从资产业务上看,银行原先行之有效的风险控制能力不断弱化,乃至失效。在商业银行传统的风险控制手段中,审贷分离制度、财务报表审查制度、贷后管理制度、独立审计评价制度、内部控制三道防线等,都属于事后监管手段。从实践中看,传统银行对贷款项目的建设与经营进行实时监控、对借款人财务状况进行实时分析的过程监管手段,几乎一片空白、无能为力。对风险过程监管的缺失,使传统银行在应对行业性风险、区域性风险、系统性风险、国际化风险、道德风险、甚至经营性风险中越来越力不从心。从近几年不断出现的重大不良贷款项目来看,在项目已经出现重大风险时,银行往往成为最后一个知道船要沉没的人。从盈利能力看,传统银行存款利率与理财收益远远低于互联网金融收益率,在市场化的竞争中,越来越缺乏竞争力。

互联网金融的基础是基于大数据基础上的数据挖掘和数据重构。这隐含两大风险: 第一,网络系统与存储中心可能存在的漏洞引起的技术安全风险; 第二,海量客户信息与个人隐私的信息泄露风险。从目前实践来看,互联网金融募集资金大多投向货币市场、资本市场、债券市场、外汇市场等虚拟经济领域,互联网金融与实体经济渐行渐远的脱钩现象,也必将导致自身风险不断集聚。

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