我国互联网金融消费者权益保护的制度建构

网络账户安全是互联网金融消费者权益保护的核心,然而,现实生活中我国经常发生盗取、挪用或侵占消费者网络账户资金等侵害互联网金融消费者权益的情形,因而,针对上述问题,笔者考虑可从以下几个方面来加以解决:首先,为防止消费者网络账户被盗,有学者提出,硬件方面要加大对计算机物理安全措施的投入,增强系统的防护能力,保证硬件环境安全运转;网络运行方面实现门户网站的安全访问,应用身份验证和分级授权等登录方式,限制非法用户登录网站等。

我国互联网金融消费者权益保护的制度建构

但更重要的是,应当尽快建立互联网金融消费者保障险制度以转移和分散风险。互联网金融消费者保障险作为一种财产保险,其标的是互联网金融企业对消费者承担的损失赔偿责任,具体表现为因互联网金融企业自身的过错,如提供的网络平台存在缺陷等,造成消费者网络账户资金损失时,对消费者支付一定赔偿金额的责任。由于互联网金融消费者保障险只需企业缴纳少量的保险费,就能达到免除法律上赔偿责任的效果,避免了互联网金融企业遭受重大经济损失,从而保障了企业财产的安全和稳定,同时,作为互联网金融消费者,也能因保险人的雄厚财力得到及时、充分的救济,因而,笔者建议还可将该保险进一步设置为强制险,以更好地保障消费者权益;其次,保障消费者网络账户安全,还应注重互联网金融企业的风险内控。所谓内部控制是指“一个过程,受企业董事会、管理当局和其他员工影响,旨在保证财务报告的可行性、经营的效果和效率以及对现行法规的遵循”。

互联网金融企业的风险内控包括应在企业内部备有完善的报告制度、会计制度、互联网安全管理制度和互联网金融风险防范制度及操作规程,并在此基础上,建立消费者网络账户银行托管制度与资金使用信息披露制度,做到资金使用的公开化和透明化,并使资金使用全过程都能得到有效监管,从而积极防止消费者网络账户资金被挪用或侵占的风险发生。

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