互联网金融的发展与创新

互联网金融的兴起与大数据、云计算、移动互联这三个概念密不可分。大数据、云计算与移动支付是互联网金融模式发展的技术基础,他们的发展推动了互联网金融的发展与创新。

(一)大数据

麦肯锡在2011发布的研究报告称在全球经济的很多领域,大数据在以很多方式创造价值。他们认为随着消费者、公司、各个经济领域不断挖掘大数据的潜力,人类社会正处在一个巨大浪潮的尖峰,这个浪潮就是大数据驱动的创新、生产率的提高、经济增长以及新的竞争形式和新的价值的产生。这份研究报告的出现掀起了大数据的研究热潮(Mckinsey GlobalInstitue,2011)。关于大数据的定义,Mayer-Schonberger,V等(2013)认为,大数据不是随机样本,而是全体数据;不是精确性,而是混杂性;不是因果关系,而是相关关系。早在2006年,Thomas H. Davenport(2006)就比较研究了大数据在美国和欧洲各行业的发展状况。他认为企业必须广泛推行以事实为基础的决策方法、大量使用数据分析来优化企业的各个运营环节,通过基于数据的优化和对接,把业务流程和决策过程当中的每一份潜在价值都挤出来,从而节约成本、战胜对手、在市场上幸存。在互联网金融领域,大数据通过搜索引擎可以随时查询,为互联网金融提供信息基础。根据谢平(2013)的研究,大数据使得时间序列的动态风险评价成为可能,在大数据的前提下,金融机构可以以极低的成本为资金需求者提供动态违约概率,解决信息不对称问题,这颠覆了商业银行传统的风险定价方式。

互联网金融的发展与创新

(二)云计算

Armbrust.M等人(2010)最早对云计算的概念和范围作了清晰界定。他们认为云计算包括通过互联网提供的应用服务以及数据中心提供的软件与硬件服务。云计算的经济效应体现在以下三种情况:对服务需求时间分布不同的企业通过交叉配置服务使用时间以提高服务器使用效率,降低企业成本;无法预测未来对服务器需求量的企业可以按需购买服务,而不用投入巨额硬件成本,由此优化企业成本;需要对数据进行批量分析的企业能通过使用“成本结合性”云计算功能来提高分析效率。由于云计算具有提高运算效率和节约服务器资源等优势,国内以百度为首的互联网公司也开始开发自己的云计算商业模式,并且传统金融行业也越来越重视借助云计算技术促进自身发展。比如陈甚澍(2012)分析了云计算技术在中国银行业运用现状和发展前景,认为大银行通过采用私有云,中小银行采用公有云,能够为银行带来降低成本、降低风险、增强数据分析能力、缩短运行时间和响应时间等竞争优势。

(三)移动支付技术

通信设备和技术的发展大大促进了移动互联网的发展,进而促进了智能手机和掌上电脑的普及。随着移动互联网的发展和职能终端的普及,移动支付技术得到了极大提高,从而带动了移动支付业务井喷式发展(Goldman Sachs,2012)。马梅等人(2014)的研究显示,2012年基于智能手机上的SNS(社会性网络服务)、LBS(基于位置的服务)和支付等应用都取得了突破,中国银联预计移动支付增长率为100%~200%,是第三方支付的新增长点,远高于互联网支付30%左右的增长预期和预付卡业务20%左右的增长预期。这里的移动支付是另一个常与互联网金融混淆的概念。接下来的部分会提到互联网金融的模式之一是第三方支付。移动支付与第三方支付的关系可以概括为:第三方支付模式下的支付方式将以POS机支付、网页支付逐渐转变为以移动支付为基础,是通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债券债务关系。这也就是说移动支付是在移动支付技术的保障下,互联网金融模式下产生交易的支付方式,而不是互联网金融的一种模式本身。

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