互联网金融与传统银行的合作关系

互联网金融是传统银行业的延伸和拓展,是提高效率的新方式,但互联网金融与传统银行业还存在一定差异,难以形成根本性的替代。首先,互联网金融并没有创造出新的支付工具,不具备货币创造功能。其次,互联网金融使用的交易媒介是银行账户的货币资金,与传统银行业并无差异。如果只从技术层面来看,互联网金融所具有的优势对传统银行的冲击在所难免。但在各国金融体系中,商业银行所发挥的功能并不完全凭借技术上的优势,其经济地位不可替代。互联网金融发展的最优模式不是取代商业银行的位置,而是找准自身定位,与银行合作,实现优势互补。

(一)互联网金融与传统银行的竞争关系分析。

1、商业银行收入来源受到侵蚀,金融中介角色弱化。传统银行依靠存贷差盈利占比高达 70 -80 % ,银行活期存款利率与货币市场基金收益率相差高达10倍,导致银行存款流失,银行客户减少。根据中国人民银行发布的金融统计数据显示,2013 年 10 月住户存款流失严重,减少的存款多流向理财、信托等产品,而以“余额宝”为代表的互联网金融的参与,降低了基金等理财产品的门槛。同时,网络贷款深得中小企业的青睐,未来网络借贷的发展将会影响银行放贷规模,减少银行的收入来源。银行的金融中介角色面临弱化,互联网金融分流了商业银行融资中介的服务需求, 改变了商业银行独占支付中介的格局。例如,2012 年支付宝日交易金额高达 45 亿元, 周沉淀资金高达 300 亿元,相当于中等规模城市银行的沉淀资金量。

2、传统银行的经营模式面临挑战。互联网金融尊重客户体验,主张平台开放,模式运作注重技术与金融服务的整合,服务更加灵活多变。而传统的商业银行未能及时满足客户的需求,未能根据客户消费和行为习惯的改变而及时调整经营方式。特别是,对小微企业的金融服务有待加强。例如,阿里集团开辟的阿里小贷业务等丰富了小微企业的融资渠道,降低了融资门槛,更容易赢得客户市场,其利用网络数据库的信息有效降低了客户的信用风险。另外,传统银行的网络化进程仍需加快。虽然各大商业银行纷纷推出电子银行、手机银行等移动银行服务,但其服务质量、服务模式远不及互联网金融功能多样,仅仅局限于网络支付、转账,与多个平台的转换不够便捷。

3、传统银行设置交易障碍限制互联网金融的过快发展。互联网金融的发展是否顺利,与传统银行息息相关。为限制互联网金融的快速发展,四大国有商业银行先后采取了诸如调低支付宝转账额度等措施,对互联网金融予以限制。

互联网金融与传统银行的合作关系

(二)互联网金融与传统银行的合作关系分析。

1、两者业务功能互补。互联网金融能够增加客户粘性, 带动其他银行功能业务的发展。2008 年使用网上银行完成支付交易的用户中,有 54. 7% 的消费者通过第三方支付平台进行交易,直接进行网银支付的只有 37. 5% 。第三方支付改进了商业银行标准化支付清算服务在业务处理效率、信息整合等方面的不足。由于第三方支付多为小额、频繁交易,它的介入减轻了银行的负担。反过来说,银行代表着成熟的运营模式和强大的信誉,许多客户正是鉴于银行的信誉,才青睐与之合作的互联网平台。

2、两者之间实现信息共享。一方面,互联网金融掌握了大量中小个体的交易行为信息,能够利用现实的大量数据分析出客户的交易习惯和信用等级,提高客户信用评级的精确度,而传统银行与监管机构同样需要这部分信息。另一方面,传统银行日常经营活动中建立的信用评价体系,对互联网金融在初期构建安全度较高的客户群体大有裨益,能够加强网络交易的安全程度。

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