银行服务半径从金融服务延展到非金融服务

网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。上世纪 90 年代以来, 信息科技在金融业的应用从经营理念、 服务方式、 组织形式、 服务内容等各个方面冲击传统的金融服务。 而商业银行主动融合信息技术革命变化, 金融电子化进程赋予商业银行全新的生命力和想象空间。 信息科技应用推动商业银行营销渠道变迁, 使电子银行发展进入移动金融时代。金融服务虚拟化程度日益提高, 呈现出单一物理网点营销渠道向多渠道营销策略转变,非金融企业与金融机构服务领域界限日益模糊, 银行服务半径从金融服务延展到非金融服务。

银行服务半径从金融服务延展到非金融服务

(一 ) 银行业与非银行业的竞争—— — 新进入者威胁

1、 银行业务的同质化倾向。随着金融业体系的自由化和互联的普及, 传统银行业的市场价值链被瓦解, 银行业与非银行业的界限越来越模糊。 在争夺市场的博弈过程中不同的企业都看这些非银行的企业在未来能够带来丰厚回报的领域, 因而纷纷加入对网络银行客户的争夺中。作为新进入者, 这些大企业没有传统银行所承担的历史包袱, 而由于这些企业来自部分完全竞争市场, 其所具有的崭新的经营理念和成熟的市场运作方式, 会给传统的银行带来一些冲击。

2、 银行的非中介化倾向。银行业作为金融中介机构起源于金融市场的信息的不对称,银行的出现降低客户的搜寻成本,在很大程度上消除了信息的不对称, 以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。银行的竞争优势从本质上讲来自于: 所掌握和垄断的客户的账户信息, 体现在银行搜寻、 储存和整理客户信息的能力。 计算机和互联网的出现, 使信息的搜寻、 储存和加工整理的成本大大降低。随着互联网络的普及, 行业管制壁垒和技术壁垒进一步降低, 传统银行逐渐失去了向客户提供某类服务的专利和主动权, 在与新进入者的竞争中将处于不利地位。

(二 ) 客户的竞争—— — 买方的讨价还价能力

1、 客户的需求特征发生变化。客户需求是一个由多种要素组成的系统。在传统银行, 客户对银行的需求主要是围绕着银行的传统业务, 客户关心的是产品的种类和价格。随着互联网技术的发展, 客户越来越看重银行的服务质量、 递送渠道和品牌优势。因此在传统的银行业, 客户在与银行的交易中处于被动地位。而互联网的出现则为客户分析、 评价和判断银行服务提供了一种便捷的方式, 同时, 它还以其交互式的沟通方式满足了客户个性化的服务要求。 互联网的传播方式还丰富了银行服务的递送渠道, 改变了以往分行固定网点的营销概念。

2、 客户的行为方式发生变化。一方面, 由于客户的知识水平越来越高, 懂得金融知识的人越来越多, 对金融服务的鉴别能力也不断提高; 另一方面, 随着技术水平的不断进步和客户需求的多样化趋势, 银行业的金融产品和服务的创新也层不出穷。 网络技术的发展, 在为传统银行业带来机遇的同时, 也创造出了更多的竞争对手, 加剧了银行业的竞争。

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