互联网经济对传统金融的影响

(一)对传统金融机构物理形态的改变

传统金融机构以固定建筑物为标志,其中经营网点是其重要资产和核心竞争力之一。但在互联网条件下,由于大部分金融交易都在网络上或通过网络进行,因此未来的金融机构将逐步向网络空间迁徙,从而大幅减少实体经营网点的使用。

直销银行是近年来我国银行业比较流行的概念。所谓直销银行(direct bank) ,顾名思义是指直接面向客户不需要中间环节的银行。 在这一模式下 ,银行不设实体经营网点,而是建立网络界面。客户通过电脑终端或者手机等移动终端,在银行网络界面获得开户、存款、贷款、汇款、理财等银行金融服务。直销银行最大的特点是客户自助操作,在看不到银行工作人员的情况下,完成所有金融服务。由于其不需要经营网点,从而大大节省人力、固定投资等经营成本;对客户来说获得了不用排队和“3A”的好处,即何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)获取金融服务。目前北京银行、民生银行、兴业银行、平安银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润等纷纷开通了直销银行。

互联网经济对传统金融的影响

(二)对传统金融资金周转速度的改变

在传统金融体系下,个人与个人、个人与企业 、企业与企业之间的交易结算、资金划转往往会受到银行网点服务时间等多种因素的限制,耗时费力。但在互联网条件下,犹如电子邮件提高了邮件传递速度一样,互联网金融提高了资金流转速度。比如通过在线银行、电话银行、手机银行甚至ATM机,由于这些转账汇款指令以电子速度传统,相比传统方式大大节省了资金的在途时间。互联网条件下, 不仅资金划转的速度可以加快 ,而且由于互联网覆盖面广,且不受时间和地理的限制,因此筹资的速度也提高了。2013年2月,北京美微传媒公司在淘宝网上销售原始股权,在短时间内该公司就通过网络筹资120.37万元。在P2P、众筹 、百度、京东等互联网金融平台上,一些被投资者看好的项目或产品,在几天甚至几秒时间内,就可以募得所需要的资金。

资金流转速度的加快, 无疑提高了资金的使用效率,加快了储蓄向投资转化的速度,储蓄向投资转化速度的提高进一步加快资本形成的速度和经济的增长速度。

(三)传统金融机构对信用评估方式的改变

网店转让小编认为,传统金融企业对借款人的信用评级主要依赖于行业风险、企业或个人的财务信息等常规变量。但在互联网和大数据条件下,金融企业将可能利用借款人的信用报告、消费习惯、偿还记录、社会关系等看似无关的信息进行信用评级。

在大数据思想下,金融机构在事前可以通过客户的资产负债、流动性、纳税和信用记录等状况,对客户行为进行全方位评价,计算动态违约概率和损失率,从而提高贷款决策的可靠性。在事后风险控制方面,将摈弃原来过度依靠客户提供财务报表获取信息的业务方式,转而对其资产价格、账务流水、相关业务活动等流动性数据进行动态和全程监控。

在阿里小贷模式中,由于阿里金融掌握了小微企业在交易平台上包括浏览量、访客数、访问深度 、成交件数、成交笔数、成交金额、成交用户数、全店成交转化率均值、客单价均值等诸多反映电商小微企业的经营状况和信用情况的数据。在此基础上开发出“水文模型”等风险管理模型,该模型不仅能对电商小微企业的实际经营境况进行监控和对其信用进行评级,还能自动计算出小微企业资金需求的时间段和资金需求量。

在我国2015年年初,央行正式放行民营机构进入个人征信业,包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信在内的八家机构成为国内首批商业征信机构。据介绍,芝麻信用数据来源涵盖了信用卡还款、网购 、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等多个方面。

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