互联网现代信息科技正对传统金融领域产生深层次的影响

随着全球网络经济的迅速发展, 网上购物消费、 网络信贷、 网络财富管理等新兴互联网金融业态不断涌现。移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等典型的互联网现代信息科技正对传统金融领域产生深层次的影响。在这种趋势下,“互联网金融模式” 应运而生, 网店转让专员觉得,通过参与度更高、透明度更强、 操作更便捷、 中间成本更低的互联网理念和技术, 使资金在各个主体之间游走更加直接、自由,而且降低违约率。从本质上看,互联网金融模式通过搭建高效便捷的信息交易平台不断弱化金融中介的作用, 是一种金融脱媒的行为, 目前基本形成第三方支付、 大数据金融、P2P 网络信贷、众筹融资等寡头垄断竞争的发展格局。

1. 第三方支付模式是引领国内互联网金融创新的主流模式。 从用户积累和运营模式看, 可归为两类: 一类是以支付宝、 财付通为首的依托于自营 C2C、 B2C 电商网站且提供担保功能的第三方支付模式;第二类是以汇付天下、快钱、易宝支付、 拉卡拉等为代表的独立于电商网站的独立第三方支付模式。随着央行 2010 年将第三方支付机构纳入牌照监管, 明确其法律主体地位和业务许可范围, 第三方支付的市场定位不断向金融市场前移,与基金、担保、保险机构等异业联盟所衍生的余额宝、 阿里小贷、 百度理财等互联网巨头运用支付方式、 信息处理和资源配置的创新机制, 让市场参与者更为大众化, 弥补了金融机构对普通客群的经营空白, 在客户定位上逐渐以“长尾效应”颠覆了传统的“二八定律”。

互联网现代信息科技正对传统金融领域产生深层次的影响

2. 大数据金融模式是推动互联网金融格局变革的活跃因素。 从运营模式看, 可以分为以京东、 苏宁为代表的供应链金融模式和以阿里小贷为代表的平台自营模式。 前者主要解决核心企业供应商金融借贷所需的信用凭证问题, 通过电商核心企业掌握的供应商在支付、 物流等关键环节的数据和凭证, 与银行合作, 对产业链条中的上下游进行融资; 后者主要解决平台交易商小额贷款的风险控制问题, 凭借电商平台自身系统掌握的贷款人交易数据, 对其信用状况进行核定, 发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款。大数据互联网金融模式正凭借互联网开放平台的渠道优势和数据传递与挖掘的核心竞争力, 尝试突破束缚传统信贷供应的信息与成本枷锁, 推动供应链金融市场格局新的变革。

3. P2P 网络信贷模式是互联网金融的亮点模式,风险控制能力和投资收益率是决定 P2P网络贷款平台核心竞争力的两大要素。该模式下,借款人和出借人在 P2P 网络融资平台进行信息发布和投资选择, P2P 公司负责对借款人的资信状况进行考察, 通过 “一对多” 和 “多对多”的集成模式满足借款人融资需求和出借人投资需求。

4. 众筹融资模式是近年来兴起的互联网团购融资模式, 最大特点在于其融资主体是文化创意融资项目。 众筹平台发布创意企业、 艺术家或个人在音乐、 电影、 公益等领域的创意及项目融资计划, 向网友募集资金, 投资回报以音乐 CD、电影海报等项目产品为主。 从市场环境看, 与文化创意产业发达的美国 Kickstarter 等成熟众筹平台相比, 众筹网、 点名时间等国内平台尚处于起步阶段, 面临文化创意产业先天环境不足、 投资回报低等挑战, 需要从创意项目设计及回报率等方面建立差异化的竞争优势。

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