互联网经济的支付方式

1. 第三方支付

第三方支付是伴随着电子商务的发展而产生的, 并不断出现各种创新。从狭义视角来看, 第三方支付是指拥有一定实力和信誉保证的非银行机构利用计算机、 通信及信息安全技术, 通过与银行签约,建立用户与银行结算系统之间连接的电子支付模式, 完成在线货币支付、 查询统计和资金清算等功能。2010 年, 中国人民银行在《非金融机构支付服务管理办法》 中对第三方支付从广义视角给出了解释, 认为非金融机构作为收、 付款人的支付中介所提供的网络支付、 预付卡、 银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务 [4 ] 均为第三方支付。目前,市场上第三方支付公司的运营模式有两大类:一类是完全独立于电子商务网站, 不提供担保功能的第三方支付模式, 以易宝支付、 拉卡拉、 快钱和汇付天下等为典型代表;一类是依托电子商务网站, 提供担保功能的第三方支付模式, 以支付宝、 财付通等为典型代表。

2. P2P 网络借贷

P2P 网络借贷, 即点对点借贷, 是指资金借、 贷双方通过互联网中介进行匹配, 采用信用贷款的方式将借款人资金贷给贷款人。贷款利率的确定一般采用两种方式:一种是放贷人竞标确定;另一种是由互联网中介依据借款人的信誉状况和银行的利率水平提供的参考利率。由于中国信用体系仍不健全,中国的 P2P 发展模式不同于国外, 目前分为线上模式和非典型 P2P 模式。网店转让专员觉得线上模式又分为纯中介模式和线下认证模式。其中, 纯中介模式是指资金借贷双方完全通过互联网中介平台实现交易, 互联网中介只负责在线评估借款人的资信状况, 并收取账户管理费与服务费等, 以人人贷为典型代表;线下认证模式是指借款人线上提交借款申请, 互联网中介线下审核借款人的资信和还款能力等情况, 这样可以有效鉴别借款人的认证资料真伪, 最大限度地避免欺诈行为发生, 以翼龙贷为典型代表。非典型P2P 模式主要是采用债券转让的方式, 将出借资金按照金额进行限期拆分, 并转让给理财投资者从中赚取利差, 以宜信为典型代表。

互联网经济的支付方式

3. 其他模式

除了第三方支付和 P2P 网络借贷之外, 还有大数据金融和众筹等模式。其中, 大数据金融主要是指通过对海量非结构化数据的实时分析和挖掘, 掌握客户的全方位信息, 并准确预测客户的行为, 从而使金融机构或金融服务平台对于营销和风险控制做到有的放矢, 目前有阿里小额信贷为典型代表的平台模式和京东、 苏宁为典型代表的供应链模式。其中, 阿里小额信贷以 “封闭流程 + 大数据” 方式进行金融服务, 利用电子化系统评估贷款人的信用状况,发放无抵押信用贷款和应收账款抵押贷款, 单笔授信额度在 5 万元以内;京东、 苏宁的供应链模式是以电商为核心企业, 以未来现金流为担保, 向银行申请授信, 为供货商提供贷款;众筹是指创业企业或者个人利用互联网和社交网络传播的特性, 采用团购加预购的形式向公众募集项目所需要资金的模式。与P2P 相比而言, 由于众筹容易触及到非法集资的红线, 目前在国内发展缓慢。

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