网络金融高速发展背后隐藏的问题

我国网络金融虽然发展迅速并为传统金融的发展注入了活力,但仍然需要审慎对待网络金融过度发展所可能导致的若干负面问题。笔者认为,我国网络金融发展的动因也正是导致网络金融产生一些问题的原因所在。第一,在现代市场经济的主导下,网络金融发展虽快,但实质性创新不足;第二,监管真空虽然可以推进网络金融自由化发展,但也会引发风险控制失效问题;第三,网络金融虽然收益较高,但能否按期兑现承诺,直接关系到网络金融的品牌声誉;第四,网络金融相对于传统金融具有技术优势,但网络金融自身固有的技术缺陷却会限制网络金融的进步;第五,网络金融虽然找到适合自己的发展空间,但相互之间缺少协调和沟通,难以实现由新兴机构向新兴产业的转变。由此可见,网络金融的发展长处也正是其短板所在。

网络金融作为新兴行业发展速度虽快,但存在实质性创新能力不足问题。当前我国网络金融市场的主要业务模式大致可以概括为两种:一种是传统金融业务在互联网市场的延伸;另一种是现代化的网络技术在金融业务上的应用,真正将网络技术和金融业务融会贯通的实质性创新业务或产品十分稀少。网络金融发展的核心动力应该是创新,但这种创新不应该是简单的复制或者是拿来,而应该是借助先进的互联网技术优势,创造出与传统金融有本质性区别的产品或服务,而目前我国的网络金融机构还未能做到这一点。如果不能很好地解决网络金融创新发展所存在的问题,将会导致金融资源在互联网渠道的浪费,甚至还会引发以网络金融为导火索的金融危机。另外,需要说明的一点是,网络金融出现本身就是一种创新,但网络金融作为一个新生事物也带来了一定的负面影响。其负面影响主要有两点:第一,网络市场中大量的电子货币交易,将会弱化传统信用货币的功能,对货币的发行、监管、调控等制度的健康运行带来冲击;第二,网络金融机构的出现,使金融机构分类的边界更加模糊,有可能打乱已有的金融业市场结构秩序。

网络金融高速发展背后隐藏的问题

网络金融的监管存在较为严重的缺位问题,影响了网络经济的安全运行。监管缺位问题被认为是制约网络金融健康发展的主要因素之一。事实上,网络金融的运行风险要高过实体金融,维持网络金融运行,所依仗更多的是信用、数据等无形资源,很少涉及可以掌控或监管的有形抵押资产,这种无抵押和高杠杆的业务模式风险水平也较高。具体风险种类主要包括以下几点:第一,信用风险。信用是支撑网络金融运行的核心资源,然而我国网络金融尚未建立公开透明的征信系统。人民银行征信中心的数据库也暂时无法对接网络金融,由此形成一种尴尬的境地,即网络金融依赖信用,但却没有一个科学有效的信用评估体系或平台,这是网络金融存在较高信用风险的主要原因。第二,流动性风险。网络金融体系中的资金运转灵活,变形能力强,但存在较为严重的流动性期限错配问题。由于操作灵活且准入门槛低,网络金融的资金来源尚不稳定,很多资金在网络金融体系内稍作停留就有可能被挪为他用。而网络金融的产品期间大都相对固定(如有些金融产品期限按月或年计算),这就导致网络金融机构的资产与负债的期限不匹配,随时可能出现流动性短缺的偿付风险。

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