完善网络金融监管的对策建议

传统监管方式已不合时宜,金融监管当局要适应瞬息万变的金融市场,优化监管结构,不断更新监管理念、标准。致力于维持金融体系稳定,保护存款人利益,营造一个有序竞争的环境,保证网络金融业稳健发展。

市场经济是法制经济。健全的金融法律体系是网络金融监管规范化、制度化的根本保证,是网络金融健康发展的法律支撑。由于立法不完善,监管机构难以界定金融创新与金融诈骗的边界。

市场准入要慎重。为了确保网络交易安全进行,在法律中要设置必要的准入条件,对于特殊交易应根据实际情况另作规定。市场准入机制既要保障交易安全,又不能损害公平竞争或降低市场效率。

数据电文要真实。网络交易的虚拟化使得证据的提供十分困难,而真实的数据电文是强有力的证据依据。网络金融机构掌握着整个交易流程中的重要信息,因此金融机构有法律义务确保数据电文的真实性。

电子签名要合法。在交易过程中,只有电子签名真实合法才能反映当事人的意志。在法律中应明确规定电子签名的法律效应、构成及其当事人对电子签名应遵循的法律责任。

完善网络金融监管的对策建议

事故责任要明确。当网络金融服务系统出现故障,需要追究法律责任时,法律应当针对不同情况明晰责任。由于消费者处于信息不对称的弱势地位,在责任承担上,金融机构应当担负重要责任。

现场检查主要关注风险管理是否适合,内部控制是否健全,通过对网络防火墙功能、技术要素、客户口令安全状况进行检查,确保网络金融选择恰当技术。非现场检查着重对业务发展规模进行检查,比如受到病毒感染或黑客攻击的次数、业务覆盖区域、交易额等。随着金融交易的虚拟化演进,非现场检查愈加显示出其优越性。IT技术推广应用增大了非现场监管的覆盖面。监管机构应逐步过渡到以非现场监管为主的轨道上来,并为现场监管提供警示信号。

网络金融的全球性、匿名性、便利性大大降低监管当局单方面制定规则的有效性,金融企业可以利用网络金融的特性规避金融监管。监管当局在网络金融发展中只起到促进者与协调者的作用,真正控制风险则要靠金融机构本身。因此,加强外部强制监管与机构自我约束的有机结合,一方面监管当局应加强信息沟通,另一方面金融机构要建立完善的内控制度。健全的内控系统有利于金融机构及时识别风险隐患,从而将风险降到最低。

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