促进农村互联网金融发展的必然选择

互联网金融促进金融民主化和普惠金融的实现, 激励互联网金融市场发展是时代趋势。2015 年 3 月 5 日, 第十二届全国人民代表大会第三次会议将 “互联网 +” 上升到国家战略层面。2015 年 7 月 18 日, 十部委发布的 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 (以下简称 《指导意见》 ) 规范并鼓励互联网金融的发展。正规金融机构在农村存多贷少, 大量农村资金通过正规金融机构外流, 造成流动性过剩与农村流动性危机并存, 是政府干预措施片面扶持正式金融体系压抑民间金融的结果。对民间金融的规制不应一味限制、 打压, 对农村互联网金融的规制尤是应该以激励性法律制度为基础。激励性规制最初是指 “给企业提高内部效率激励 (诱导或刺激) 的规制方法” 。经济法是回应型法, “回应型法的目的在于授权和促进” 。具有回应型特征的经济法与激励性规制的理念相融合的激励性法律制度是提高农村资金供给, 促进农村互联网金融发展的必然选择。

首先, 从我国农村融资环境的现状来看, 农村互联网金融市场需要激励性法律规范的干预。信贷资源在东中西部地区和发达、 不发达地区的非均衡分布、 农地抵押的法律约束以及缺乏有效担保方式而导致农户或农村中小微企业的信用等级较低、 农村金融服务的追偿成本和系统性风险以及部分互联网金融平台进入农村信贷市场的意愿较低。农村向城市的单向的资金流动和低效的信贷资源供给导致城乡金融资源可得性的差距持续增大, 城乡收入的不平等增加了社会的不稳定因素。目前, 我国农村互联网金融的参与度不高, 传统命令控制型法律规制方式不利于农村金融市场的发展, 也不符合市场机制的要求。农村互联网金融需要运用一些新的制度供给和激励框架来减缓城乡经济发展在资本积累过程中形成的差距, 让库兹涅茨曲线 ① 的幅度日趋平缓, 实现农村和市场互利共荣局面。

促进农村互联网金融发展的必然选择

其次, 激励性法律规制有利于农村互联网金融发挥其优势。主要通过以下三点来实现: 一是激励性法律制度能够更好地发挥市场机制的作用, 市场主体的自由竞争态势可以以最小的成本实现农村金融发展和市场经济发展的 “激励相容” , 是促进农村互联网金融功能发挥的不二之选。二是经济法的激励性法律规制不是取代现存正规金融市场和传统民间金融市场的交易本身, 而是为农村金融 (包括农村互联网金融) 培育交易环境和交易条件。对农村互联网金融实施激励性法律规制有利于实现工业反哺农业, 为农村输送 “造血系统” 。三是激励性法律规制的社会认同度高, 能够得到互联网金融企业的认同感, 激发互联网金融平台进入农村的积极性。

再次, 从我国农村金融法制化的程度来看, 我国农村互联网金融的法律制度现状要求健全激励性法律规制。据不完全统计,2014 年我国关于互联网金融的规范性文件有 12 份, 多个省市对互联网金融进行了规范。2015 年 5 月 7 日, 国务院引发的 《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》 强调, 要积极发展农村电子商务, 研究制定农村电子商务发展意见。2015 年6 月 16 日国务院公布的 《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》 中提出 “支持互联网金融发展, 引导和鼓励众筹融资平台规范发展” , 支持电子商务向基层延伸。近年来, 关于“互联网 + 农村农业 “的政策指导方向已经越来越明显, 规范性文件较多, 法律规范较少, 配套的相关法律制度迟迟未能出台。从美国、 法国等经济发达国家的农村配套立法来看, 其农村金融法制化进程历史更为悠久、 体系更为完善。我国农村金融的法律体系尚存在较大的发展空间, 农村互联网金融的健康发展需要建立健全配套的激励性法律规制体系。

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