征信制度在互联网经济时代的重要性

明确监管政策法规

基于 P2P 网络信贷平台快速发展的现状,建议尽快出台具体的监管政策,确定监管主体、监管内容和监管形式,监管政策要涉及到债权转让、收费方式、 自动投标等具体业务领域。国家机关和有关职能部门应该修改相关金融法律法规并完善法规体系,准确定义P2P与非法集资的区别和界限,划定法律框架和红线,并以积极的姿态适应互联网金融带给市场经济的变化。此外,考虑 P2P 网络信贷是新型的金融模式,在监管控制上要把握好度,既要让 P2P 网络信贷有创新的空间,也要守住风险的底线。

建立风险防范和退出机制

P2P 行业竞争逐步加剧,需要加强对行业的宏观调控,引入风险防范和退出机制,让一些不够标准的企业平台适时退出“市场”。如美国的 P2P 网络信贷平台始终坚持纯线上的信息平台中介定位,在资金交易过程中保持一定的独立性。对个别企业因贷款下降可能产生的关闭或跑路以及资金链断裂等风险问题要高度关注,做好防范和预案工作。财政在安排专项资金时要将 P2P 企业一并纳入统筹考虑,在有条件的情况下,给予企业一定的专项资金支持,引导企业合理发展。

征信制度在互联网经济时代的重要性

建设完善的征信系统

我国还没有一个公开的、可被广泛应用的评级体系,所以投资人只能依赖P2P平台。未来随着征信体系更加健全,违约成本增加,违约的意愿就会降低,逐步打通社交网络、电子商务平台间的信息通道。同时,P2P 网络信贷平台也可以以征信系统为依托,审慎开展对借款人的风险评估,从而提升平台的信用风险管理能力。在美国,投资人通过查阅借款人的FICO分数就可以充分掌握该借款人的贷款风险系数,从而自主筛选借款人,P2P平台仅仅起到了一个信息中介的作用。美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础的,具有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评分机制、严密的个人信用风险预警系统和管理办法,以及健全的信用法律体系。

强化风险控制

通过相应的法律体系,以法律为手段约束包括出资方、P2P 网络信贷平台、借款方等在内的当事方,明确各自的权利义务,并将借款方信用纳入如央行征信系统等在内的信用管理体系内,对道德风险和信用风险进行有效规避。通过政府的大力支持和服务,尽量减少P2P 网络信贷公司的技术风险,避免各相关方因为技术问题而蒙受损失。P2P网络信贷公司建立科学量化的杠杆管理体系, 根据各个不同的融资企业的财务、经营状况, 评判其贷款担保杠杆的大小,进而使实际融资金额合理化,风险和收益取得边际效益最大值。

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