金融隐私的法律保护的实践需求

网络金融可以概括为以电子技术和计算机网络为主要载体和运行媒介的金融活动。它将金融业与信息技术有机地结合在一起, 利用电子技术或网络技术, 在数字化金融信息、 电子化金融产品和金融服务的基础上, 推进金融机构的虚拟化, 实现金融交易的无纸化和金融市场的网络化。在日益繁盛的电子商务市场中, 网络金融作为信息流、 物流和资金流的纽带, 其必然成为未来金融业的主要运行模式和重要发展方向。传统的金融法律监督只局限于本国内, 且是针对实物货币或票证进行的业务活动的金融业监督。近年来网络金融蓬发展, 网络金融创新为民众的生活带来切实的便利, 但凸显的问题也日益明显, 对于金融隐私的法律保护提出了实践需求。

(一)网络金融大发展对金融隐私权的冲击

网络金融早已悄然渗透到大众生活中, 而唤起社会普遍关注的是余额宝的异军突起。由第三方支付平台支付宝推出的新型网络金融产品余额宝, 以互联网平台和传统货币基金为载体, 本质是吸收用户的资金用于购买基金, 由于其实现了无投资金额门槛和随时提现, 一经推出便获得了普通民众的青睐。为了应对余额宝的冲击,各家银行也纷纷推出类似余额宝的产品, 均支持 24 小时购买赎回, 在网上银行和手机银行平台上均可操作,降低了投资门槛, 灵活了赎回期限, 客户持有的货币基金份额可随时变现到账。与此同时, 微信理财通、 百度百发理财通、 苏宁零钱宝等由非正规金融部门推出的网络金融产品,借助社交、 搜索引擎、 电商等平台的东风, 也纷纷进入大众的视野, 在社会生活中占据一席之地。红极一时的 “快的 ” “滴滴” 打车软件等付软件, 由于其门槛低应用广, 用户的信息安全完全没有保障, 身份信息和财产信息等金融隐私极有可能受到侵害。当侵害发生时, 软件开发商、 金融机构、 软件使用人之间互相推诿, 消费者往往追责无门。

金融隐私的法律保护的实践需求

网络金融契合了移动互联网用户的使用习惯和趋势, 其强大的生命力让各方充满期待, 但对金融监管模式的变革却提出挑战。与此同时, 传统金融业呈现出金融集团化、 行业融合渗透日益加深的新态势, 这对金融监管的变革而言可谓是极好的契机。金融交易安全和隐私问题被推到了舆论关注的风口浪尖, 客户希望个人资料和信息在银行的保密范围不断扩大、 保护力度不断加强, 传统的隐私权保护已不能满足网络金融新形势下消费者的需求, 国内学界对于通过立法规范加强金融隐私权保护的呼声越来越高。

(二)网络背景下金融隐私权保护呈现出的新特征

网络金融的风险主要源自信息技术导致的技术风险和虚拟货币交易服务形式带来的业务风险。网络金融依赖于网络平台的发展壮大, 金融隐私权的保护随之呈现出了新的特征, 需要进一步调整对金融隐私权的法律保护方式。

第一, 技术风险带来的信息安全问题日益突出。传统金融活动中, 在分业经营的形式下, 金融消费者通常采用分行业单独开户交易的手段, 在银行、 证券、 保险等行业中的不同机构中都有独立的账户, 且交易相对独立。

第二, 业务风险使得交易者举证愈发困难。正是由于网络金融特有的虚拟货币交易服务形式, 信息持有者对自己信息的控制支配力相较于传统金融模式显得更弱。实践中, 大量的金融活动以客户默示或点击合同的形式进行, 交易信息以电子记录方式存在, 传统金融活动中明确的签字盖章的明示手段难以实施, 电子形式的通知等告示性文件不易保存, 更加难以确认是否到达交易对象。如果金融机构主动滥用客户的金融隐私资料或数据, 在发生纠纷时很难判断数据的传递或使用是否违背了消费者的意愿,导致消费者的金融隐私权往往难以得到保障。

第三, 监管救济与网络金融的发展速度难以匹配。相比较传统金融活动安全成熟的监管保护机制,线上网络金融活动对于消费者的保护、 赔偿都明显不足。

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