网络金融的监管比传统金融更为复杂

网络金融的风险有别于传统金融业, 它在开放和虚拟的网络中进行交易数据的实时传输,任何人都可以访问,此过程中包含大量的个人隐私信息, 涉及巨大的经济利益, 极易成为不法分子的攻击对象。 由于网络金融风险的特殊性, 对网络金融的监管比传统金融更为复杂。

一是传统的 “分业经营、 分业监管”受到挑战。网络金融存在形态虚拟化、运行方式网络化、 业务边界模糊化的特点, 一旦各监管机构配合协调不力, 监管范围模糊, 就会导致重复监管、 交叉监管或监管真空, 降低监管有效性。 “分业监管” 将被 “统一监管” 制度取代, 传统的机构型监管已失去实际意义, 逐步向功能型监管转变。 功能型监管以产品的基本功能和业务模式为依据实施监管, 从而较好解决金融创新的监管归属问题。 同样, 网络金融交易的跨时空性加大各国监管当局责任的模糊性, 各国央行封闭式条件下的监管模式有效性减弱。 东道国与母国在网络金融监管上严厉程度的分歧极可能造成监管不充分,因此, 基于各自国家利益的国际间的联合监管成为各国共同面临的崭新课题。

二是网络金融监管法律体系缺位。现有金融法律体系主要针对传统金融业务。 网络金融在许多国家起步较晚, 相关法规对交易各方的权利和义务的规定多不明确, 缺乏与网络金融配套的法律、法规。例如,电子支付采用的规则都是协议, 一般通过仲裁解决问题, 一旦交易双方发生争执, 监管部门难以公正、 高效处理。 随着互联网技术的不断升级, 网络金融业务创新层出不穷, 金融监管法律体系明显滞后, 传统的金融监管法规已不能满足日益丰富的网络金融活动。 法律体系不健全会不断累积新的风险, 尽快完善网络金融法律体系成为亟待解决问题。

网络金融的监管比传统金融更为复杂

三是对监管机构的技术水平提出更高要求。 首先, 金融监管手段的创新滞后于网络金融业务, 造成新业务的合法性难以界定。 其次, 网络金融的不断创新催生了网络犯罪的创新, 新的网络风险形式不断涌现, 比如电子扒手、 网上诈骗、 电脑黑客、 信息污染等。 再次, 网络金融业务凭借信息流展开, 信息技术的快速发展使得金融机构的经营模式不断更新, 金融机构有可能通过先进技术规避金融监管。 另外, 越来越多的非金融机构开始跨入金融领域, 金融监管更难以落实。 网络金融业务的高科技性对监管人员提出了更高的要求, 不仅对金融知识和信息技术要熟练掌握, 还要有深厚的金融法律功底。 然而真正能满足网络金融监管需求的专业化人才队伍尚未形成。

四是监管机构的监管边界、力度不好把握。网络金融的监管力度是目前各监管当局面临的一大难题, 过大或过小都会影响其有序发展。监管力度过小不能有效控制风险, 监管力度过大则会在一定程度上抑制金融创新与技术进步, 降低企业的国际竞争力。 而且由于网络金融转移成本较低, 许多客户与资金会向监管力度宽松的国家或地区迁移, 若一国或地区倾向于保护本国的金融产业, 则会损失社会资源, 降低整体社会福利水平。 因此, 监管机构在致力于维护网络金融安全运行的同时,也要为网络金融创新提供宽松的空间,积极引导金融产业良性竞争, 合理配置有限资源。

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