互联网金融在体系方面的改进

一是建立行之有效的法律体系。 首先, 市场准入要慎重。 为了确保网络交易安全进行, 在法律中要设置必要的准入条件, 对于特殊交易应根据实际情况另作规定。 市场准入机制既要保障交易安全, 又不能损害公平竞争或降低市场效率。其次,数据电文要真实。网络交易的虚拟化使得证据的提供十分困难,而真实的数据电文是强有力的证据依据。 网络金融机构掌握着整个交易流程中的重要信息, 因此金融机构有法律义务确保数据电文的真实性。 再次, 电子签名要合法。 在交易过程中, 只有电子签名真实合法才能反映当事人的意志。在法律中应明确规定电子签名的法律效应、 构成及其当事人对电子签名应遵循的法律责任。最后,事故责任要明确。当网络金融服务系统出现故障, 需要追究法律责任时, 法律应当针对不同情况明晰责任。 由于消费者处于信息不对称的弱势地位, 在责任承担上, 金融机构应当担负重要责任。

二是完善现场与非现场监管体系。现场检查主要关注风险管理是否适合,内部控制是否健全, 通过对网络防火墙功能、 技术要素、 客户口令安全状况进行检查,确保网络金融选择恰当技术。非现场检查着重对业务发展规模进行检查, 比如受到病毒感染或黑客攻击的次数、业务覆盖区域、交易额等。随着金融交易的虚拟化演进, 非现场检查愈加显示出其优越性。 IT 技术推广应用增大了非现场监管的覆盖面。 监管机构应逐步过渡到以非现场监管为主的轨道上来, 并为现场监管提供警示信号。

三是建立更为严格的信息披露制度。 良好的信息披露制度可以增强居民的风险意识, 加强社会公众对网络金融机构的监督,创造更多的编外监管者。信息披露制度要求网络金融机构按照法律要求, 遵循公开、 公平、 公正的原则,定期向监管部门报告其经营状况与财务状况, 增强金融业的透明度。 网络金融的信息披露规则要比传统金融业更为严格, 要明确规定信息披露的内容、 格式。鉴于网络金融的虚拟化运作, 不断创新信息披露方法对于维持有效的信息监管尤为重要。

四是加强监管部门的国内外合作与协调。各监管部门要开放各自的信息资源库, 及时沟通与协调, 促进联动监管,有效防止重复性监管与监管真空。同时,随着网络金融全球化发展,各监管机构面临着跨国性的监管业务,单个国家的力量通常鞭长莫及, 各监管当局要实行统一的监管标准, 既要与其他金融体制相适应又要合乎国际标准。通过国际间的监管合作, 加强对利用网络银行途径从事跨国走私、贩卖毒品、非法避税、 洗钱等国际犯罪活动的全方位监管, 切实保障全球网络金融体系健康运行。

五是建立金融机构自律制度,注重发挥其自我约束作用。网络金融的全球性、 匿名性、 便利性大大降低了监管当局单方面制定的规则的有效性, 金融企业可以利用网络金融的特性规避金融监管。监管当局在网络金融发展中只起到促进者与协调者的作用, 真正控制风险则要靠金融机构本身。因此,加强外部强制监管与机构自我约束的有机结合, 一方面监管当局应加强信息沟通, 另一方面金融机构要建立完善的内控制度。健全的内控系统有利于金融机构及时识别风险隐患, 从而将风险降到最低。

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