网络金融发展速度过快带来的弊端

1993年底, 我国正式启动“三金工程” , 进行信息基础设施建设, 这为网络金融的发展奠定了基础。随后, 网上银行业首先起步, 1996 年招商银行开通了包括网上个人银行、网上实时支付等五大内容在内的网上业务。 目前, 已有20 多家银行的 200多个分支机构建立了自己的网站, 据估计, 其用户数量在三万以上。1997年 3 月, 中国华融信托投资公司湛江营业部推出了网上证券业务, 我国证券业进入了网络时代。 截至 2001 年 6 月, 通过网上委托系统完成的证券交易量占市场总量的 4. 63%, 网上客户达 271 万人。1997 年 11 月, 中国保险信息网面向公众开通运行, 新华人寿保险公司成为第一家经营网上业务的保险公司, 现在国内 28 家保险公司都已拥有自己的主页,网险、泰康等保险网站也应运而生。在不足十年的时间里, 我国网络金融发展速度较快, 但存在着诸多问题:

1 .总体发展水平不高

第一, 无纯粹的网上金融机构, 金融机构现有网上业务规模不大。 有无纯粹的网上金融机构, 可以作为判断一国网络金融发展程度高低的标准之一。像美国的安全第一网络银行、E * Trade 证券公司, 都是纯粹网上金融机构的代表, 其收入主要来源于网上业务的开展, 网上业务收入足以维持整个机构的正常运营。 我国仍没有纯粹的网上金融机构, 网上服务大多通过金融机构自己的站点和网页提供, 业务规模十分有限, 总体收入不高, 甚至亏损, 仍需要传统业务的支持。

第二, 网上金融业务具有明显的初级特征。 我国的网络金融产品和服务大多是将原有传统业务简单地“搬”上网, 更多地把网络看成一种销售方式和渠道, 忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。

2 .网络金融各业发展不平衡

由于各种原因, 银行业一直居于我国金融体系的统治地位, 另外, 在国家发展资本市场政策的推动下, 证券业也有一定程度的发展, 但保险业、信托业等发展缓慢, 仍处于幼稚期, 电子货币及信用卡则缺乏独立的发行机构, 成为银行经营的附属品。这造成了在我国网络金融总体发展水平不高的前提下, 银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业, 电子货币及信用卡的发展对银行业有较大的依赖性, 体现了网络金融结构不平衡的特点, 可能会影响网络金融的稳定、健康发展。

网络金融发展速度过快带来的弊端

3.缺少专门的组织机构统一规划网络金融的发展

世界上许多国家都成立了专门的政府机构, 对信息产业基础设施进行大规模的投资, 制定优惠政策, 对网络金融的发展进行全盘考虑、统一规划。如日本的“金融服务业电子商务的进展与行政监督研究会 ” , 就是政府设立的网络金融研究和发展指导部门。我国网络金融缺乏宏观统筹, 各自为战,极易造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形, 埋下金融业的不稳定因素。

4.网络金融立法严重滞后

二十世纪九十年代, 美国颁布了《 数字签名法 》 、 《统一电子交易法 》等法律, 解决了电子签名和电子支付的合法性问题。英国通过 2000 年 5 月施行的《电子通信法案》 , 也确立了电子签名及电子证书的法律地位, 为网络金融的发展扫清了障碍。 众多发展中国家更将网络金融作为改造本国金融业的机遇, 仅在亚洲, 就有印度、马来西亚、新加坡、韩国和菲律宾五个国家出台了以积极鼓励发展为宗旨的相关法律。 而我国此类法律法规极为有限, 只有《网上证券委托暂行管理办法》 、 《证券公司网上委托业务核准程序》 、 《关于鼓励利用 INTERNET 进行交易条例》等几部法规, 并且涉及的仅仅是网上证券业务的一小部分, 网上银行、网上保险一直无法可依。

5 .体制性障碍不利于网络金融的深化发展

以客户为中心的理念, 使网络金融具有无限的创新机会, 网上金融机构可以根据用户需求提供个性化的产品和服务, 这是网络金融得以不断深化发展的动力。 我国目前实行的严格分业经营体制或许可以降低整个体系的风险, 但各金融机构不能通过多元化经营分散自身风险, 并且分业体制一开始就划分了网络金融各业的业务范围, 削弱了它们的发展潜力, 影响甚至抑制了我国网络金融的演进。另外, 消费者无法享受到“网络金融超市”带来的全方位金融服务, 也造成了其效用的损失。

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