电子商务行业发展对商业银行的挑战

(一)泛电子商务的普及对商业银行网上支付业务的挑战

随着电子商务渗透到个人生活、企业经营等方方面面, “泛电子商务”将成为未来市场发展趋势。对于个人用户而言,电子商务已经不仅仅是传统的“网上购物”概念。对于企业而言,电子商务会渗透到库存管理、上下游资金清算、物流等各个环节;对于银行而言,电子商务企业的需求已不仅局限于传统的支付结算服务,更需要银行进一步提供由交易衍生的投融资服务,实现对商户和消费者的一站式电子金融服务。

(二)支付方式多样化对网上支付业务的冲击

随着商户与客户对支付的便捷性、安全性要求提高,线上支付方式也在不断升级,传统的网上支付业务受到很大冲击。一方面,越来越多的网站出于对提高客户支付体验、控制交易资金风险等问题的考虑,开始引导客户采用信用卡无卡支付、在线签约扣款(卡通)等其他支付方式进行线上交易。另一方面,网上支付的使用弊端与安全隐患也逐渐显现,一是受操作复杂、安全支付工具和支付限额等因素限制,网上支付交易失败率一直较高;二是由于支付页面跳转环节在公网上暴露容易被黑客、木马程序入侵,客户出于资金安全及易操作性两方面考虑,改用其他方式付款,这给商业银行网上支付业务发展带来一定障碍。

电子商务行业发展对商业银行的挑战

(三)电子商务商户的高流动性带来的客户维护困难

近年来,电子商务网站市场参与者日益增多,随之而来的是更多的网站被加速淘汰。一部分曾经很有影响力的网站在竞争中逐渐削弱了竞争力,迅速退出一线市场的领导地位,这种趋势影响了商业银行网上支付业务发展的稳定性。另外,基于虚拟网络创建的电子商务企业,其忠实度较低且发展变数较大,商业银行与这些企业的合作关系也缺乏稳定性,即使是维护多年的商户也能瞬间切断与商业银行的连接,无论是与电子商务企业还是第三方支付平台的合作均存在很大的不确定性。重点商户可以单方面与商业银行终止合作或转移支付份额,电子商务企业的维护工作困难重重。

(四)与第三方支付平台合作的尺度和策略

目前,在具体业务开展过程中,由于政策不明朗、第三方忠诚度差、客户维系纽带薄弱等因素影响,各行在价格策略、产品策略、合作姿态等方面仍缺乏准确定位。商业银行需要在全局考量的前提下对自身业务发展方向、与第三方的合作尺度进行权衡,同时协调行内多个业务条线形成全力共同应对第三方支付行业带来的挑战:一是市场竞争已从价格延伸到了服务层面,第三方支付公司深入航空、网游、网购、基金、B2B 网络融资等特定行业,在相关行业形成割据局面,导致商业银行在支付市场的份额不断被第三方支付平台挤占;二是第三方支付平台在银行传统业务领域与银行开展直接竞争,商业银行在代收代付、银行卡收单、存贷款等其他市场的领先地位面临长期挑战;三是第三方支付平台利用网络虚拟性及无实物性,正在逐步与商业银行脱媒。

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