谨防电商支付平台风险

当前,我国的互联网金融行业取得了突破性的进步,其中以电商平台为核心的互联网金融已经逐渐成为了我国市场经济中不可缺少的重要部分,作为核心的第三方支付也为电子商务流程中的关键环节网上支付提供了可行的实现途径。伴随着电子商务的兴起和第三方支付业务迅猛发展,电商支付平台发展中的一些风险和问题日益显现,亟须进行有效规范管理。

存在问题法制建设问题。2010年6月,中国人民银行制定并公布《非金融机构支付服务管理办法》,同年12月,公布《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,这标志着我国对第三方支付的监管进入崭新阶段。随后几年内央行针对行业问题又颁布了一系列法规,为支付机构规范拓展业务提供了相对完善的政策支持。但随着行业的快速发展,风险不断暴露,一些法规未能满足行业管理的现实需要。同时,这些法规大多数以规章制度的形式进行规范,法律层级相对较低,规范力度有限。在已有法规的落实方面,执法能力建设尚需加强。

监管完善问题。一是监管协调问题。电商支付平台中的监管涉及很多部门,第三方支付机构可能也会受到与金融业务、网络运营和商务活动有关的监管,人民银行在进行监管的同时,不仅要面对与其他金融监管部门协调的问题,与非金融监管(如司法机关、工信部、商务部、发改委等)部门的监管职责如何协调仍是个现实难题。二是无证监管问题。对于一些没有取得支付牌照的机构,由于不受监管部门监管,经营情况、客户沉淀资金都是不公开的,退出第三方支付服务市场的随意性就很大,一旦发生风险会给社会带来的不稳定因素。因此,对于第三方支付服务市场央行应加大监管力度,避免出现监管盲区。

资金安全问题。一是部分第三方支付平台在交易过程中设有虚拟账户,涉及开立结算账户及提供支付结算服务,在支付和交易过程中就会产生大量的沉淀资金,增大了非法转移和挪用的风险,若缺乏有效的担保和监管,在流动性不足时,也有可能引发支付风险。二是传统的现场监管手段已不能完全适应虚拟化的电商支付模式,监管者难以高效掌握支付业务发展变化和平台流转资金监控情况。三是第三方支付平台上“弱实名制”账户和快捷支付的弱认证带来一定的支付风险,不法分子通过匿名性和虚假账户容易达到洗钱和恐怖融资的目的。交易风险问题。一是第三方支付机构作为非银行支付机构,提供收付款人之间货币资金的转移服务,因此具有银行业支付业务的固有风险。由于第三方支付行业起步较晚,机构资本金规模、技术能力、人员素质等与银行相比还存在较大差距,第三方支付机构风险防控能力难以比肩商业银行。若出现数据传输过程中遭到攻击、网上支付应用系统存在设计缺陷、计算机病毒入侵主机系统等问题时,会面临较大的网络安全风险。二是第三方支付依托于互联网和电子商务,虚拟环境下更容易使得不法分子通过木马病毒等方式侵入消费者的客户端盗取相关的信息。特别是一些不具有第三方支付资质的平台,一旦出现风险控制不力,更加会出现客户信息泄露、银行短信验证码甚至交易数据泄露的风险。

谨防电商支付平台风险

 

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