商业银行应对互联网金融的策略

电商金融冲击传统银行的主要利器是其积累了庞大的线上客户和线上数据,以此为基础提供金融服务,在零售银行业务领域形成明显的竞争优势。传统银行不想失去零售业务,必须从积累线上客户和线上数据入手,提高基于大数据的网络金融服务能力,以此获得新的竞争优势。

(一)自建电子商务平台,积累交易数据

在互联网金融时代,平台集成了客户、数据积累、增值服务以及金融服务,平台化成为互联网金融竞争的核心要素。传统商业银行应基于已有的客户和渠道基础,搭建 B2B 交易、B2C 交易、生活服务“三位一体”的综合网络服务平台。一是建立 B2B 交易平台。基于商业银行服务大企业优势,以供应链为主体,通过核心企业获取大量中小企业客户群,提供从原材料购买、产品制造、产品销售全链条封闭式网络交易平台,获取客户动态交易数据。二是建立 B2C 交易平台。B2C交易平台发展的关键是如何实现交易的活跃度和应有的交易流量,尽可能多地获得企业客户网络销售数据和个人客户较为完整的消费数据。三是搭建生活服务平台。商业银行应尽早搭建全景化生活服务平台,如生活缴费、医疗教育等服务平台,通过生活服务的线上化,积累线上数据。

商业银行应对互联网金融的策略

(二)加强与第三方线上渠道合作,扩展网络数据接口

商业银行在自建电商平台积累交易数据的基础上,应加强与第三方线上渠道合作,利用第三方线上渠道积累的网络客户和数据,提供互联网金融服务。第一,加强与电商平台企业合作。阿里巴巴、京东等电商企业已经积累了庞大的线上客户和交易数据,且已与银行建立了较好的合作基础,如阿里巴巴与部分商业银行合作,利用其网络交易数据发放网络贷款。商业银行应借助混合所有制改革契机,通过股权融合的方式与电商平台企业开展深度合作,最大化传统金融与互联网金融的协同效应。第二,加强与产业行业网络交易平台合作。中国钢材网、中国煤炭交易中心等行业网络交易平台接入相关行业主要的上下游企业,积累了庞大的交易数据。商业银行可通过与这些产业行业网络交易平台合作,利用平台交易数据,提供精准的互联网金融服务。第三,接入国家公开数据系统,如国家统计局数据、人民银行金融数据和个人征信数据,以此来补充其他渠道获得的网络数据,建立较为完整的线上数据库。

(三)提高大数据整合应用能力,扩展互联网金融业务互联网金融依赖的主要是大数据和云计算。阿里小贷主要通过交叉验证辅以第三方验证的方式确保信息的真实性,然后引入网络数据模型将客户平台信息映射为传统经营业态的折算公式和动态图景,获取企业信用评级,以此为基础发放网络贷款。商业银行在大力积累大数据的基础上,还需要提高大数据的整合和应用能力,开发网络数据评级模型,以此扩展互联网金融业务。

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