电商金融对传统商业银行的冲击

电商金融正以全新的金融模式、全面的金融业务姿态,迈向互联网金融帝国,相对于其他互联网金融主体,电商金融才是传统金融机构的真正竞争对手, 从资产负债、 支付结算、投资理财等方面全面冲击传统商业银行零售银行业务。

(一)电商金融支付结算去银行化

互联网金融企业主导的第三方支付业务的快速发展打破了银行对支付结算渠道的垄断,其凭借不断的技术革新和全流程的电子化处理,拥有更强的信息处理能力和低廉的服务成本优势,以及良好的客户支付体验,吸引客户小额零售支付更多通过第三方支付完成。

更为重要的是,电商平台的第三方支付正逐步向线下渗透,实现了线上与线下的不断融合。电商平台通过打造线上与线下一体化的互联网支付体系,垄断个人支付领域,为客户提供支付结算、转账、生活缴费、保险理财等全面服务,直接威胁了商业银行的支付结算业务,特别是信用卡业务的支付核心地位和发展前景。

电商金融对传统商业银行的冲击

(二)电商金融网络贷款冲击零售银行业务

从融资的角度,互联网金融主要有 P2P、众筹、电商融资等业务模式。总体上,互联网融资模式利用大数据和云计算等信息技术,在信息搜集、数据处理、产品交付等方面具有优势,降低了融资交易的信息不对称性和交易成本。

具体看,电商融资在互联网金融赖以生存的大数据方面具有独特优势,即电商金融利用电商平台、支付平台、物流平台掌握交易数据,辅以社交网络搜索数据和公开数据,可以较为精确地量化客户的违约概率,提供标准化的信用贷款产品,形成了风险控制和降低交易成本的竞争优势。P2P 和众筹等网络融资模式,主要由互联网企业发起,通过建立网络融资平台为融资交易双方提供资信状况考察、交易撮合等服务来收取佣金。这类网络融资平台对资金需求方的资信考察主要依赖通过搜索引擎得到客户社交信息、采集公开数据以及客户获取金融服务时提供数据,很难获得客户完整的交易数据,据此得出的客户信用违约报告的质量与电商金融无法相比。同时,传统银行通过搭建网络交易平台,可以相对容易地获得 P2P 和众筹金融模式所占有的线上数据,但很难获得电商平台多年来积累的电子商务交易数据。

(三)互联网理财推高银行资金成本

互联网理财是通过互联网平台进行基金、资金池、保险等投资理财活动的一种新兴理财方式。互联网理财具有门槛低, ; 收益率高,显著高于商业银行活期存款等同类产品收益率 ; 买卖方便快捷,通过网络平台,随时随地可以进行交易等优势。但互联网理财的发展基础仍然是网络客户的积累,与纯互联网企业发起的互联网理财相比,余额宝能得以快速发展,仍然是因为电商金融具有庞大的客户基础,如阿里巴巴的支付宝拥有八亿多客户。与商业银行同类产品相比,余额宝的主要优势是收益率显著高于商业银行同类产品活期存款的收益率,如果商业银行大幅提高类活期存款产品收益率,或者推出类似的货币型基金,在渠道与客户基础等方面完全可以与互联网理财产品相抗衡。因此,真正有竞争力的互联网理财仍然是电商金融依托其平台销售的理财产品,在利率管制的市场条件下直接推高了银行资金成本。

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