互联网金融对传统银行业的挑战

(一) 冲击银行支付结算业务

互联网金融环境下的支付模式主要有三种,一是网上银行,即各家商业银行将自身支付结算业务从线下搬上互联网; 二是第三方支付,以支付宝、财付通、快钱为代表的第三方支付模式,Paypal 的 P2P 转账服务以及苹果基于 iPad 的支付服务,对传统银行的中间业务即代理支付和理财业务产生了很大的影响; 三是手机支付或移动支付,相当于移动 POS 机。其中移动支付是近几年最受关注的支付方式,移动互联网的发展已经大大改变用户使用手机的习惯,从而使手机银行等移动支付方式获得更多的使用机会,已经成为消费者日常支付的主要方式,并且手机银行还在不断整合除支付之外的更多其他功能。正因为如此,已经有越来越多的商业银行开始发展移动支付,移动支付符合现代消费者的使用习惯,通过移动支付服务可以提高客户的满意度和忠诚度。所以,布局移动支付领域不仅是发展新业务的需要,更是传统银行长远发展的战略规划。

(二) 缩减银行物理网点

随着互联网和移动互联网技术的发展,传统银行业的 “物理网点 + 电子银行”的服务模式正在向 “水泥 + 鼠标 + 拇指”的新模式转变。从而使得很多银行业务的处理逐渐网络化和移动化,再加上实体业务运营成本的压力,银行业物理营业网点的重要性正在逐步下降。在这种形势下,银行业需要在网点布局战略上进行重大调整和精简,重新部署银行业的服务渠道战略。这种类似的变化可以从证券公司业务发展过程中得到验证,早期发展的证券公司,由于仅仅只能依靠现场交易,为了吸引客户,因此所选营业网点都处于繁华地段,实体面积大、装修豪华、成本高。但是在互联网环境下,交易已经不再主要依赖于物理网点,而是依赖互联网和移动互联网来实现,因此物理门市都大大缩减。

互联网金融对传统银行业的挑战

(三) 分割银行基本业务

传统银行业的基本业务有三项,分别是负债业务、资产业务和中间业务。另外,传统银行业依靠庞大细密的营业网点、规模巨大的信用卡业务以及银联系统,构成了一张传统的金融网络。但是,在互联网金融环境下,上述业务均遭遇到了巨大的挑战,而这些挑战都来源于银行之外。首先 ,“余额宝”等电子商务金融机构对银行的负债业务即活期存款和定期存款产生非常大的影响,导致传统银行业的活期定期存款利率形同虚设。其次,P2P 网络贷款平台,以其贷款便利和高效率迅速在互联网上打开借贷市场。目前,国内已有两千多家 P2P 网络借贷公司,各家网络借贷公司的业务规模在不断扩张。拍拍贷以每月成交量超过 20% 的增长率不断扩张,而宜信的月贷款成交额已经超过 1 亿元,对传统银行的资产业务即个人贷款和企业贷款又是一个挑战,并且随着互联网金融这种混业经营模式的成熟以及民营银行牌照的发放,保险公司甚至是通讯运营商都将会加入到这场竞争中来。

avatar

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: