促进互联网金融健康发展的对策

明确金融主体, 建立有效的监管体系

互联网金融虽然是互联网与金融业深度合作发展的新兴行业, 但其本质仍是金融行业, 从事互联网金融的机构应属于金融机构, 应纳入金融体系管理。我国传统金融业经过多年的累积和发展已经建立起了一套较为规范完整的监管体系, 而新兴的互联网金融应借鉴传统金融业的监管体系并结合自身的特殊性制定相应的监管规则。使互联网金融能够在一定监管下健康有序地发展。由于互联网金融呈现的是混业经营态势, 传统的分业监管模式已无法满足其监管要求, 因此从改善市场环境和促进行业健康发展的角度, 建议推进以人民银行牵头的综合监管,即根据互联网金融所涉及的领域建立以监管主体为主、 其他相关部门相互协调配合、 行业自律为补充的新的合作监管体系。

互联网金融与传统金融应合作共赢

互联网金融与传统金融业在相互博弈中应取长补短, 形成全方位覆盖、 多样化服务、 多层次体系的金融格局。从目前互联网金融发展的形势来看, 一方面, 在短期内传统金融业无法排挤互联网金融, 单从技术层面上来说, 互联网金融利用其特有的现代信息技术, 不仅弱化了传统金融中介的作用, 加速金融脱媒, 更重要的是给参与者带来了快捷、 方便和高效的服务。而传统金融业要想获得长远发展, 必须依赖互联网等高科技拓展金融业务, 丰富金融产品, 必须利用互联网的先进技术来实现自我优化升级和弥补自身缺陷。另一方面, 互联网金融在短期内也难以替代传统金融业, 互联网金融的应用领域先天受技术限制, 发展规模后天受国家政策影响, 使其无法发挥潜在的优势。更重要的是, 传统商业银行在支付体系中不可或缺的位置及在存贷款领域的强势地位对于互联网金融企业来说都是无法企及的。

促进互联网金融健康发展的对策

建立互联网金融安全制度, 防范系统性技术风险

构建互联网金融安全制度不仅要求互联网金融企业改进其运行环境, 对顾客的交易资料加强管理,更重要的是要开发自主产权设备。首先, 改进互联网金融运行环境应从硬件和网络运行两方面入手,在硬件上要增强对硬件安全措施的投入, 提高计算机系统的防病毒能力, 确保硬件环境顺利运行;在网络运行上, 为了限制非法用户的登录应采用分级授权和身份认证来登录。其次, 在加强客户资料管理方面, 一方面要积极整合各种互联网资源, 建立以客户为中心的互联网金融数据库, 通过分析数据库中的业务信息实现对互联网金融业务流程的全程监控。另一方面要加大开发加密技术、 密钥管理技术及数字签名技术来降低技术选择风险。最后, 要大力支持自主知识产权的信息技术研发, 力求在数据加密技术、 防火墙技术等网络安全技术方面有重大突破, 早日实现我国互联网金融技术上的独立, 这样才能使我国互联网金融稳健持续地发展。
建立信息共享机制, 完善征信系统建设目前我国互联网金融行业尚未建立一个完备的征信系统。虽然比较好的解决方式是尽快将互联网金融配套征信系统纳入人民银行征信系统范围, 以此来完善互联网金融征信系统的建设, 但由于互联网金融机构作为法律规定的非金融机构而无法加入人民银行的征信体系, 更不用说利用其征信系统的信息。在这种情况下, 首先, 互联网金融企业应联合起来, 独立开发网络贷款信用信息系统, 建立信息共享机制, 以此来降低审核借款人信用信息的成本, 同时还要为接入征信系统预留接口。其次, 互联网金融企业可以通过收集客户的信用数据并建立模型等手段, 设立一个多层次的风险控制机制, 分析平台上客户的累积信用和行为数据, 以此来评估客户的还款能力和还款信用度。

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