网络金融的特点

综观国内外网络金融发展历史和现状 , 当前的网络金融具有以下特点:

1. 支付工具和清算系统高度电子化。

在已有的银行间清算专用网络的基础上, 为了适应因特网交易的需求, 一些银行和非银行金融机构、信用卡公司, 甚至软件开发商正积极推出各类网上支付工具或系统。 现已使用的电子支付工具有银行卡( 如信用卡、智能卡和借记卡等)、电子票据和因特网上专用的电子现金系统。 高度电子化的支付工具和清算系统使每笔商业交易及资金清算在瞬间完成。 这大大加快了货币资金的流通速度, 提高了资金的使用效率; 同时也极大限度地减少了经济中的现金流量, 节省了现金的制造、运输和管理成本,还有利于中央银行监测货币流量, 有效利用货币政策促进经济发展。

2. 金融品种多元化。

信息和交易成本对金融业的发展起极其重要的作用。金融网络化有助于改善信息状况和大大降低金融交易成本, 从而为银行、证券和保险等分业经营的金融市场走向融合创造了条件。 这拓宽了金融企业进行产品功能解捆和综合的创新空间, 能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务。 网络金融改变了银行的外部经营环境, 金融机构同质化现象加剧, 促使金融从分业经营走向混业经营, 银行将演变成百货公司式的全能银行, 提供多元化的金融服务, 如存贷款、国际结算 , 财务顾问、证券经纪、租赁、信托和保险等。 1999 年 11 月美国通过了《金融服务现代化法案》 , 取消了 30年代大萧条时期实行的限制商业银行、证券公司和保险公司混业经营的法律, 即格拉斯—斯蒂格尔法, 这将使美国金融业迈入一个新时代。

网络金融的特点

3. 金融业务处理高效化。

金融网络化必然提高金融自动化程度 , 使金融业务处理能够突破时间和空间限制, 促进虚拟化金融市场的进一步发展。 理论上, 只要有网络能够到达的地方, 都可以成为金融机构的市场范畴, 客户可以足不出户或远在异国他乡享受各类金融服务。 因此, 在网络金融环境下, 银行将能够提供“ 3A”式服务, 即在任何时间( Anytime ), 任何地点( Anywhere ), 以任何方式( Anyway) 为客户提供全面、快捷、优质的金融服务。

4. 金融宏微观管理和监督的高度系统化。

金融网络化使得经济金融信息的收集、整理、分析、判断、反馈等环节进一步自动化和系统化, 有助于金融企业加强风险控制, 及时科学决策, 优化金融资产质量, 提高经营管理的效率; 也有助于金融监管当局在信息更充分更对称的情形下强化金融监管, 维护国家和地区金融安全。

5. 金融机构营运低成本化。

在金融网络化过程中, 银行将由实体银行向虚拟银行渐进。传统意义上建筑雄伟的银行和广泛的分支机构网络, 将逐渐被电话银行、家庭银行、企业银行及网络银行等各种形式的银行所替代。 根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查, 利用网络银行进行付款交易的每笔平均成本为 13 美分或更低, 利用家庭银行服务为 26 美分, 电话银行服务为 54 美分, 而利用传统银行分支机构服务则平均成本高达 108 美分。 可见, 金融网络化可以大幅度降低金融机构的经营成本。 尤其是网络银行, 具有市场覆盖面广和经常性支出少的绝对优势, 它代表了未来银行的发展方向。 据调查, 网络银行的经营成本仅占其经营收入的15%至 20%, 而相比之下, 传统银行经营成本占其经营收入的 60%以上。

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