网络金融对农村中小商业银行的冲击

近几年, 逐渐兴起的新一代互联网技术, 逐渐的渗透到金融领域。 以支付宝、 P2P、 大数据、 网上融资、 保险等新名词的出现, 使金融格局发生了改变。而从 2013 年 6 月 13 日支付宝推出余额宝后, 两个月的时间内, 余额宝的业务量就发展到 250 亿人民币, 这种突飞猛进的发展趋势使网络金融更上一个台阶。 对于这样打破传统金融格局的网络金融, 给商业银行带来了较大冲击。但整体上网络金融的优势是十分明显的, 主要表现在以下几个方面:

首先, 无时间和空间的限制, 网络金融的主要优势就是只要有网络, 无论什么时间、 什么地点, 都可以进行业务的办理。 而传统的商业银行则是有固定的上下班时间和固定的地点。这样就限制为人们提供服。 其次就是网络金融成本低, 主要是表现在网上银行的费用比中小商业银行的费用要低,有些银行在网上转账都是没有手续费的。并且在网上办理业务, 对于农村来说, 即省去了交通的费用还省去了到银行排队、 等候的时间, 提高了客户办理金融业务效率。 最后就是网络金融能更好的满足客户的需求, 能及时的反馈并满足客户个性化的金融服务。因此网络金融在整体上的优势还是十分明显的。

(一 ) 对交易平台、 成本的冲击

网络金融对农村商业银行的冲击是很明显的, 主要表现在交易平台和交易成本的冲击。交易平台是网络金融发展的前提, 随着互联网技术的发展, P2P、 网络融资等平台也越来越多。2014 年仅双十一一天淘宝的交易额就创下 571 亿元的新高, 这些性能优越、 交易便捷的交易平台对农村中小商业银行的冲击是很大的。 而对于交易成本来说, 网络金融的交易成本相对较低, 而农村中小商业银行有较高的人工成本、 时间成本和固定成本。相比来说网络金融对农村中小商业银行的交易产生较大的影响。

网络金融对农村中小商业银行的冲击

(二 ) 对商业银行业务、 中间业务的冲击

在农村中小商业银行中, 传统的银行业务主要就是存取款业务和贷款业务。 而网络金融中的第三方支付平台的资金收益率要远高于商业银行的存款利率, 这样就减少了商业银行的存款业务。并且网络金融在信息处理上更为便利, 互联网企业针对中小企业的贷款业务而设计相应的金融产品。相对商业银行来说具有周期短、 下款快等优势, 对商业银行的贷款业务也有很大的冲击。在互联网高速发展的时代, 国家也给很多的互联网企业颁发了第三方支付牌照, 主要以支付宝、 财付通等平台进行银行卡收单、 货币的汇兑、 电话支付等。 随着顾客需求的多样化, 越来越多的企业都开始抢占第三方支付市场。如果第三方支付线下 POS 收单业务成熟, 这样会严重影响中小商业银行的 POS 刷卡手续费的收入。与此同时, 基金也成为第三方支付企业的主要发展的方向, 支付宝、 财付通、 汇付天下、 银联电子等七家机构已经通过了证监会的审批, 直接成为了销售基金的渠道。 这样就直接影响到商业银行的代销业务和中间的手续费收入。

(三 ) 对商业银行的经营管理的冲击

对于农村的中小商业银行, 经营管理是商业银行的发展有着十分重要的作用。而网络金融在管理方面有着独特的优势, 极低的营销成本便可以提供高效的服务。能更好的实现以客户为中心, 这样就给中小商业银行的管理模式带来了更大的冲击, 这就意味着农村的中小商业银行就应该适度的改变管理制度, 从而提高商业银行工作人员和客户之间的沟通, 更好的实现以客户为中心。

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