网络背景下我国金融隐私权法律保护的完善

网络作为金融市场活动的载体, 其地位越来越重要, 在网络金融衍生产品层出不穷的今天, 立法保护金融隐私权的需求也愈加迫切, 如何选择适合我国现状的立法模式, 适应网络金融发展的要求, 既考虑金融机构的自由发展和运营成本, 又充分保护金融消费者的金融隐私, 对于能否有效构建金融隐私权保护制度是一个至关重要的问题。一方面, 要保证个人金融信息的安全, 保证金融隐私权不被随意侵犯, 征集、 传递、 使用个人金融信息要有明确的法律规范, 并完善救济渠道;另一方面, 要适应我国目前尚不发达、 不完善的个人信用体系, 并保证当前金融市场的顺利发展不会因对个人信息的过度保护而受到阻碍。

(一)严格网络金融监管、 实行网络金融产品审批制

层出不穷的网络金融创新产品, 突出问题是难以监管、 过于自由, 未经监管部门的审查便直接推出市场。一款创新型的金融产品能引发整个行业的跟风效应, 出现问题之后再进行法律规制对于金融风险的控制和消费者金融隐私权的保护未免有亡羊补牢之嫌。因此, 应该严格监管机制, 明确对应的监管部门, 制定高位阶的法律, 规定网络金融创新产品应有相应的审批程序, 在推出市场之前就经过审查, 管理部门需对其作出限制, 制定用户保护措施。同时为了避免因审批而造成的网络金融创新速度减缓, 应简化审批程序, 只做形式审查, 重点审查对于用户的金融隐私权的保护和金融风险的控制。

网络背景下我国金融隐私权法律保护的完善

(二)明确金融机构的法律义务与责任

第一, 明确金融机构在数据的收集、 使用、 传递、 存储和更新中的义务。金融机构在收集和使用客户金融数据时负有告知的义务, 需要让客户充分了解和明确其信息的使用目的和使用范围。随着金融业混业经营的发展, 随着交易跨越不同的金融机构, 客户资料也必然在不同金融机构之间传递。为了应对金融隐私资料跨机构或跨行业传递, 以及传递后的二手资料的使用和再传递, 应当制定较为严格的规范。对于金融隐私信息的存储, 金融机构应建立良好的数据信息存储空间, 并保证其安全性。当客户的金融隐私信息有变化时, 客户通知金融机构, 金融机构有即时更新并保证金融信息即时性和有效性的义务。

第二, 加强网络技术风险控制的法律规定。网络金融建立于电子信息化的网络技术平台之上, 因此除了传统的管理风险之外, 金融机构还面临了更多的技术风险。

第三, 明确金融机构在责任承担方面的规定。我国目前缺乏专门的对金融机构侵犯客户金融隐私权应承担的责任的规定, 客户的金融隐私信息受到侵犯后, 金融机构的责任承担基本都表现为罚款等方式。

(三)引入 “选择加入” 与 “选择退出” 模式

金融行业混业发展造就了金融集团, 我国已经出现了中信集团、 光大集团、 平安集团等大型金融集团, 花旗集团、 高盛集团等外资金融集团也纷纷进入我国市场, 借助网络金融大发展的东风, 这些旗下拥有银行、 保险、 证券、 信托等金融业务的大型金融集团掌握了大量的客户金融隐私信息, 金融集团之间信息共享的问题也需重视。美国 《金融服务现代化法》 中对于“选择退出” (opt - out)模式进行了规定, 也引发了学界关于客户在与金融机构交易时“选择退出” 与“选择加入” (opt - in)模式的讨论, 讨论的焦点集中于金融机构运营成本的承担、 消费者获得金融服务的便捷性与是否利于客户金融隐私权的保护这些方面。我国目前尚明确的“选择退出” 或“选择加入” 模式, 因此, 可以引入“选择退出” 与“选择加入” 机制, 并采取综合性的运作模式。

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