基于大数据的互联网金融

互联网金融是互联网产业和金融业融合的产物,其本质还属于金融的范畴。金融的本质是实现资金安全的转移,并在转移过程中满足供需双方资金需求,调剂资金余缺,实现保值增值。 而互联网金融作为金融的一种业态, 借助于互联网技术、 移动通信技术,实现了支付汇兑、资金融通和信息中介等业务的线上开展,是一种既不同于传统商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的新融资模式和融资渠道。从广义上讲,互联网金融包括但不限于第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、融资中介等业务;从狭义看则为与货币信贷流通相关的活动, 也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法总和,它包括传统商业银行利用互联网提高自身效率的行为,如普遍推广的网上银行、手机银行及电话银行、自助银行、POS 商户等业务。其中网上银行、电话银行、自助银行、POS 商户业务作为传统的互联网金融业务,多扮演着渠道角色,提供对物理网点的补充和支持,而正在兴起的以手机银行为主体的移动金融则在账户、介质、渠道、平台等方面颠覆了传统互联网金融业务,提供了并行并超越传统物理网点的革命性变革。

存、贷、汇是商业银行的基本功能。汇就是支付服务,从传统意义上讲,汇是存、贷业务的桥梁,是商业银行支付中介最基本、最核心的职能。数据和数据传播方式的发展,使金融作为中介的作用大大下降,加速了金融脱媒。汇的功能先行受到来自电商等第三方支付公司的挑战;其后是贷的功能,电商系以商品流、 交易流、 信息流为支撑, 利用各自的销售平台, 通过交易记录的大数据分析和供应链管理,借助小贷公司进行小微贷款融资和信用支付创新,解决了中小企业因信息不对称和信用缺失带来的融资困难问题;进而是借助基金公司理财实现财富增值的资产管理创新--“余额宝”业务。第三方支付的线上业务交易量巨大,创新推出了快捷支付、余额宝、信用支付等互联网金融产品,势头最劲的当属阿里金融。阿里金融依托阿里巴巴的电商平台积累了庞大的客户群体,包括淘宝5 亿的注册用户、高达万亿的交易数据和支付应用的场景。从2009年阿里金融推出小贷业务,截至2013年一季度,阿里金融累计服务小微企业超过25 万家;一季度完成贷款笔数超过100 万笔,环比增长51%,笔均贷款约1.1万元。此外,京东商城2012年底发布了“供应链金融服务系统” , 为企业提供小额贷款及保理服务;苏宁电器2013 年1 月也出资3亿元成立重庆苏宁小额贷款有限公司。目前全国网络借贷平台已接近2000家,2013年以来全行业的成交量已高达200 亿元。

基于大数据的互联网金融

互联网金融集合了移动支付、移动生活、移动银行、移动资管、移动营销等功能,在这个平台上,转账汇款、缴费购物、咨询服务、办理贷款、投资理财等曾经复杂的金融行为都能够依托互联网实现自金融服务,使金融更加自由、 自助、开放、 互联和便利,极大地降低了金融交易成本,改善了客户体验。它依托大数据分析有效解决了信息不对称和信用问题,提供了更有针对性的特色服务和更多样化的产品。伴随着交易成本的大幅下降和信用风险的极大分散,风险定价、期限匹配等复杂交易因而大大简化并易于操作,金融服务的覆盖面明显提高,使小微企业、个体创业者和居民个人等金融弱势群体普遍受益。它与传统金融行业形成了相互博弈,相互促进,共同发展的一种新业态,有益补充了现有的金融体系,成为广义金融体系的组成部分。

互联网金融改变了原有的市场参与主体,推动金融向自金融方向发展,从而可能弱化金融的中介作用,使银行不再是金融资源调配的主导者,而沦落成为从属的服务性中介。互联网金融时代的来临,对商业银行而言既是挑战亦是机遇。互联网金融在信息收集、信息处理、产品交付以及风险防范等方面与传统银行业务模式相比都具有优势,其发展将改变商业银行的价值创造和价值实现方式, 挑战商业银行支付领域的霸主地位,重构已有融资格局,改写传统的金融中介理论,并从支付方式变革、信息处理效率提高、金融资源配置脱媒三方面推动传统银行业创新。基于数据挖掘产生的金融创新,正在对商业银行的组织架构、 经营模式、 管理体系和运营机制构成深刻影响, 使商业银行拥有了更大的想象和发展空间。

avatar

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: