互联网金融与农村金融相契合的机理

由于我国互联网金融起步较晚, 有学者认为农村对互联网没有刚性需求, 对互联网的 “反需求” 现象阻碍了互联网进入农村, 但随着互联网技术的成熟和使用成本的降低, 农村互联网金融的影响力也在逐年增大。从我国农村经济的现实状况来看, 小农经济仍占主导地位, 规模经营农户、 农村中小企业以及 “公司+ 农户” 的产业化模式日渐成熟, 对资金的需求也更加急切。与正规金融的专业性和规模性优势相比, 民间融资等非正规金融在信息收集、 社会监督和信誉惩罚机制上具有较大的优势。非正规金融作为正规金融的有力补充, 在农村金融中也发挥着重要作用。从融资主体和融资模式来看, 互联网金融是民间融资行为的网络版, 仍然属于民间融资的范畴。互联网金融是在金融脱媒和技术脱媒条件下形成的一种新型的金融模式, 兼具正规金融市场和传统的民间借贷市场的优势, 更有利于农村普惠金融的实现。

(一) 降低农村金融成本, 提高资金融通效率

互联网金融降低农村金融成本主要表现在两个方面: 交易成本和经营成本。一方面, 农户或农村中小微企业可以根据自身农业的特色在专门的互联网涉农金融平台上自由选择交易主体、 交易对象和交易内容。由于我国农村与正规金融的接触较少, 部分农村人员在人民银行的征信系统中尚未有任何记录, 金融机构无法甄别他们的信用记录, 所以其贷款需求难以得到满足。农村互联网金融平台可以通过客户画像、 征信报告、 身份信息、 家庭信息、 消费记录等方式评估借贷主体的信用等级、 风控能力, 以提高信息对称性, 降低交易成本。另一方面, 与正规金融和传统民间金融相比, 部分互联网金融平台在专业性和规模性上也具有较高的水平, 平台的经营成本相对较低。首先, 互联网金融平台无需在各个农村金融站点设置实体营业场所, 大大降低了互联网金融平台的运营成本。其次, 互联网金融平台在不违反银行同期贷款利率四倍的 “红线” 的前提下, 贷款利率没有其他的法律限制。市场化的利率机制经营, 使互联网金融平台比正规金融市场的利率机制更加灵活, 更具有吸引力和竞争力。再次, 互联网金融平台减少贷款经理人这一中间人的参与, 由农户或农村中小微企业自助推进贷款程序, 减少了经理人的用工成本, 大大提高了效率。 “互联网与制度变迁的契合点是效率” , 互联网的出现在一定程度上影响了制度变迁。

互联网金融与农村金融相契合的机理

(二) 增加农村资金供给, 提高农村金融参与度

GDP 与互联网应用水平是正相关关系, 也就是说一个国家或者地区的互联网应用水平提高, 该国家或地区的经济会随之增长 。我国网民规模和互联网普及率逐年提高, 农村网民数量也逐年增加, 截至 2014 年 12 月, 我国农村网民占所有网民的比率为 27. 5% , 规模达 1. 78 亿, 较 2013 年底增加 188 万人。互联网金融天生具备普惠性和 “非地缘性” 的优势,利用互联网技术帮助金融资源下乡将极大地提高农村 “造血” 能力。农村互联网覆盖面积逐渐增大, 宜信、 农发贷、 蚂蚁金融等互联网金融平台开展涉农信贷的覆盖面也随之增大, 大大提高了农村的资金供给量。

(三) 促进农村金融适度竞争, 优化农村金融结构

如何促进农村经济增长和发展, 李春宵、 贾金荣 (2012) 从实证的角度分析得出, 农村金融规模、 农村金融结构和农村金融效率对农村经济增长存在长期稳定的正相关关系, 其中农村金融结构对农村经济增长的影响最为明显。因此, 促进农村经济发展, 首先应该优化农村金融结构。互联网金融进入农村金融市场, 实现农村金融主体多元化, 有利于农村金融保持适度竞争,优化金融结构。

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