当前国内互联网金融渠道的特性

整体而言, 当前国内互联网金融发展有赖于互联网接入便捷性极大提高和数据处理技术极大进步, 作为一种本质上的渠道创新, 依托于诸多软硬技术条件, 具有鲜明特性。

(一 ) 移动互联网提供高速便捷低成本客户入口

互联网移动化是近年来互联网发展的主要趋势, 网民使用手机、 各类 PAD 等移动终端上网的比例不断攀升, 目前已近 80% 。随着 W i Fi 、 3G、 4G 等技术发展, 移动通信网络迅速升级换代, 网速越来越快, 成本越来越低。一度是少数家庭奢侈享受的上网迅速成为大众普遍能负担的日常消费。移动互联技术的飞速进步,加上智能手机、 各类 PAD 等移动终端的快速更新换代、 功能丰富和成本持续降低, 使得大众能够不限时间、不限地点通过各类移动终端迅速接入互联网, 进而快捷获取包括金融服务在内的各类日常生活服务。

(二 ) 电商平台和社交网络推动客户覆盖草根化

在传统金融服务模式特别是线下模式下, 受制于机构布局、 成本、 经营策略等制约, 对客户群体有意无意地选择性覆盖, 使得银行很大程度上 “嫌贫爱富” , 将主要经营资源投向中高端客户服务, 相当一部分金融服务需求 (特别是小额支付与理财等 ) 未能得到有效激发和覆盖。电商平台和社交网络的发展, 使得金融长尾需求得到激发和覆盖, 推动互联网企业跨界经营和银行业务网络化, 从而为更多客户特别是草根客户提供低成本快捷服务, 推动客户覆盖全面草根化。

当前国内互联网金融渠道的特性

(三 ) 大数据云计算搜索引擎联动奠定增值基础

随着时代进步, 数据已渗透到各行各业, 成为重要生产要素。 传统金融企业主要通过客户经理和柜台、 自助设备等交易维护客户关系, 获取客户信息数据, 成本较高, 效率较低。在移动互联网时代, 随着客户经济活动更多通过互联网开展, 会自发产生许多有价值的数据。同时, 信息存储设备容量的快速扩充, 几乎每年都成几何级数提高, 量级从 TB 先后跃升至 PB、 EB 和 ZB ① 。这使得以更低成本设备实现大量数据存储成为可能, 数据类型也由原来简单的文本等结构化数据, 扩充到音频、 视频、 图片等非结构化多媒体海量数据。这些海量数据具有数据量巨大、 数据形式多样、 经过挖掘富含价值等特性。在必要技术手段支持下, 通过深度挖掘和处理, 可以形成有价值的金融支持信息, 为增值性金融服务提供支持, 从而富含增值业务机会。

互联网、 大数据、 云计算和搜索引擎等技术的结合, 既使互联网企业和银行能够突破经营实体的限制, 做到向全球各类客户提供实时金融服务, 也支持了众多金融服务的拓展和创新, 如基于交易行为的网络借贷等。特别是云计算与搜索引擎相配合, 显著降低了大数据存储和处理的技术门槛, 使得中小型机构也能低成本使用原本只有大型机构才能负担的信息技术应用, 推动了电子商务的蓬勃发展, 伴生众多金融服务需求, 特别是高价值的信贷、 理财等增值服务需求。

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