商业银行在互联网金融时代的创新发展

1. 构建互联网金融载体,创新渠道运营优势。传统金融业不能仅仅满足于生产金融产品,必须探索走向金融前端, 建立自有渠道, 获得海量客户和数据。 资本实力雄厚的大型银行可自建互联网金融平台, 中小型银行可以通过控股、 收购等方式实现载体构建。 从实践领域看, 建设银行自建的善融商务平台是一个有竞争力的模式。该平台充分结合银行金融产品优势, 通过对终端客户提供免利息免手续费的分期付款、 对商家免收平台费用、 实施高性价比的定价策略建立了渠道运营优势。 平安集团控股陆金所的创新模式更为大胆, 陆金所不仅演变为借贷平台的组织者和信用风险的担保人,而且成为整合银行、证券、保险、信托等金融业务的资产管理组织者。 传统金融业开始意识到数据和客户的重要性, 开始争夺以往看起来不入眼的小额、 零散客户, 未来的金融业态可能朝着混业和全产业链方向发展, 在这个过程中, 商业银行需要结合自身优势, 创建互联网渠道竞争力。

2. 创新大数据产品组合,提升风险动态管控能力。 大数据与供应链金融结合的核心优势在于重构信息和数据传递机制, 降低操作成本和违约率。一方面,银行可与互联网金融巨头合作,强化核心企业、 电商平台、 物流机构和数据供应商的异业联盟,获取各环节供应链信息和数据,大幅降低操作成本; 另一方面, 大数据时代下信息的获取路径发生改变, 贸易过程的不断循环带来货、 账和资金的不断转化, 大数据应用使得供应链金融货权、 账款及其动态转化成为可能, 银行可创新“在途货权+仓库全程监管” 、 “订单+应收账款转化融资” 等产品组合, 提升供应链过程中核心环节要素的风险管控能力。

商业银行在互联网金融时代的创新发展

3. 搭建多边业务合作平台,创新财富管理动力。互联网和金融相结合带来了金融民主化、个性化,彰显投资者的价值观。互联网、移动终端降低财富管理门槛的同时, 也改变着财富管理理念, 从以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、 风险收益配比的服务型改变, 从传统的代销角色向资产管理集成商转变。 在这个过程中, 银行需要创新财富管理动力, 与互联网、移动金融等新兴业态建立多边合作, 建立独特的整合优势。从实践领域看,一方面,移动理财悄然兴起,建行、光大、浦发、民生等行纷纷发力移动客户端, 发行手机专属高收益理财产品对整个移动理财市场进行跑马圈地; 另一方面, 招行低调试水 P2P 网贷业务,在其“小企业 E 家”平台发布 5 期“e+稳健融资”P2P 网贷项目,预期年化收益率 6.3%, 期限半年, 最小投资金额 1万元, 5 日内募得 1.29 亿资金, 且银行兑付凭证。银行涉足 P2P 模式的核心竞争力在于风险可控(银行信用背书) 和收益可观, 缓解了银行经济资本充足性问题,实现资产和资金对接的新模式,为财富管理注入新的动力。

4. 探索信用可获得性的新路径,拓宽小微贷款下沉视野。 未来的小微贷款之争, 不是互联网与传统金融之争, 而是信用可获得性之争, 征信体系是信用可获得性的基本面条件。 此处的征信体系除了狭义的人行征信体系,也包括平台、产业链、 生态等广义的征信体系。 目前银行小微贷款在解决信用可获得性上, 初步形成 “重现金流、轻抵押物”的硬信息(资金信息)模式和联保两种模式, 解决了小微贷成本和风险偏高的问题,但在如何利用互联网软信息(非资金信息)拓宽信用可获得性方面仍在探索阶段。

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