互联网对中国商业银行的影响

互联网金融从 2012 年兴起至今, 发展势头异常迅速, 互联网金融为代表的理财产品已成为社会各界广泛关注的热点话题, 其中关键性问题之一还是在于互联网金融对中国商业银行的影响作用机理上。以下以中国商业银行基础财务经营性报表为基础, 从资产、 负债和利润三个维度探究及分析互联网金融对中国商业银行的影响机理。

(一)对商业银行资产的影响

互联网金融对中国商业银行资产的影响主要体现在通过互联网信息融资平台的融资类业务, 例如P2P 借贷, 实现传统商业银行的融资类业务分流。而商业贷款是中国商业银行资产运行和经济指标增长的重要手段, 能够为银行资本运行带来营业性收入, 并且也是其经营运行典型模式。如果互联网融资贷款业务能获得进一步扩大, 并且实现贷款价格定价权, 这无疑将会有效减少商业银行贷款额度和资产利润值。互联网金融融资业务服务对象主要是个人或小型企业, 对于商业银行影响定位主要是零散性贷款。为能够更加清楚地分析互联网金融类业务贷款平台, 依据出资人不同将业务划分为个人或者机构贷款。通常情况下, 个人网络化贷款平均利率在 15% ~24%之间, 其主要贷款对象是那些不符合银行借贷要求的个人或个体经营者, 而能够满足中国商业银行个人信贷指标用户, 利率平均值在6. 5% ~9. 5%之间, 可见两者利率上的差异性, 使得个人网络借贷较少地影响商业银行各借贷业务。

互联网对中国商业银行的影响

(二)对商业银行负债的影响

互联网金融对中国商业银行负债影响主要表现在银行存款额度流失, 而商业银行存款是其获取商业融资贷款资本的主要来源。互联网金融对于商业银行存款额度减少机理主要有两个渠道:一是存款利息是中国商业银行融资借贷的主要成本, 存款利率过高将会使商业银行贷款盈利能力减少;二是鉴于中国关于商业银行存贷款监管法律规定, 两者之间差额不能超过 75%, 造成商业银行借贷规模的资金使用程度指标值下降, 也是影响中国商业银行利润增长的原因。如果互联网金融平台使得中国商业银行存款率下降或直接影响到商业银行现有存款利率值, 将会直接对中国商业银行负债产生冲击效应。其影响主要体现在以下三方面:一是互联网金融第三方结算。依据相关支付管理办法, 第三方支付机构可以具有客户备付金, 这势必将会减少商业银行流动性存款额度, 例如支付宝的客户备付金管理在中国工商银行, 而稳定第三方备用金可以转化为银行定期性存款, 这在造成活期存款流失的同时, 增加了商业银行的资金使用成本。二是第三方理财产品。互联网金融利用互联网信息技术平台, 构建出更加便捷和收益率较高的理财产品, 目前某些融资平台给出年收益率 10%, 这将会在某种程度上造成中国商业银行理财资金流出, 又由于互联网理财产品具有较低申赎率和便捷性, 将会吸引更多关注高收益和高风险的社会人群, 未来将会对中国商业银行发展产生较大影响。三是以互联网余额宝为代表的大众理财。一方面将加快活期存款进一步流失和少量定期存款减少;另一方面将会直接增加中国商业银行的负债成本, 通过积少成多模式吸纳社会闲散资金后, 最终实现资本回流到商业银行体系内部,使其负债成本上升。

(三)对商业银行利润的影响

互联网金融对商业银行利润影响主要表现在银行佣金和手续费上, 而互联网金融第三方平台影响商业银行的主要就是手续费, 包括银行卡转账、 支付和代理等费用, 同时通过互联网便捷理财功能, 对于商业银行理财性收入产生影响, 逐步开始作用于以银行和保险为资本升值的传统性渠道。其影响主要体现在以下两方面:一是互联网金融第三方支付性平台, 能够直接减少商业银行的手续费收益。通常情况下, 传统支付手段是按照银行 POS 机进行转账交易, 其中每次交易包含 1% ~ 2% 交易性手续费用, 银行可以从中获取 90% 的营业性收入, 而选择互联网金融下的第三方支付平台交易, 银行手续费实际收入将会明显降低, 例如支付宝每次交易收取费用为 0. 3% ~0. 5%, 可见对应银行收入降低将近70%, 这是互联网第三方交易平台对中国商业银行利润的直接冲击作用。二是互联网金融第三方理财支付平台依据自身优势, 不断扩展和宣传理财及保险等产品, 并且比银行理财门槛更低, 使得传统商业银行理财和保险费用市场份额降低, 同时相对于0.5% ~1%基金式理财管理费用而言, 商业银行通过互联网金融第三方平台的收入降低到0.2% ~0.5%, 由此造成银行结算费用不能抵消客户流失所带来利润下降。

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