互联网金融背景下金融权的生成

科学技术作为社会生产力的重要组成部分,决定和制约着社会生产关系,并通过生产关系决定和制约着社会上层建筑。作为社会上层建筑的有机组成部分,法从根本上取决于社会的物质生活条件。互联网金融的发展及其所带来的金融交易结构与模式的变化、人们日常生活和观念意识的改变,对法律上层建筑发展的作用是全方位的,包括法的内容、调整范围、形式、调整方法等。权利是法学的基石范畴。金融权问题的研究是探讨互联网金融对法的影响问题的理论起点和最终归宿。笔者认为,互联网金融的产生和发展为金融权提供了经济基础和物质保障,前文从理论上论述了金融权的生成,但倘使没有现实可实现的途径,金融权就没有作为一项权利存在的价值和意义,在法律中规定金融权不但起不到保障金融权实现的作用,反而会影响法律的权威。相反,建立在现实基础之上的法对互联网金融的必要调整和组织管理,对其正面效果的保护和鼓励,对其负面效果的抵制和防范,则体现了法与科技、金融之间的互动与关照。

(1)金融消费者是互联网金融的核心

如前所述, 2 0 0 8年金融危机后,金融消费者保护问题备受关注。但在由少数专业精英控制的传统金融模式中,一方面,金融消费者的利益诉求不可能得到真正尊重和满足;另一方面,传统制度和技术手段也无法使金融消费者的需求被发现、被体现。

在互联网金融生态中,金融消费者真正成为核心,真正使金融回归人文精神成为可能。第一,互联网金融真正体现了互联网精神,互联网自身的一大特点就是注重用户体验,在金融中注入了平等、共享的互联网精神,金融消费者的需求真正被置于金融机构决策的核心地位。第二,大数据、云计算技术使得以金融消费者为中心成为可能。第三,传统金融行业主要依靠政策性扶持和利差进行营利,而在互联网金融背景下,金融服务业者的营利模式被改变,通过向金融消费者提供服务来营利。第四,如前所述,在互联网金融中,金融消费者具有了话语权,金融服务提供者不得不倾听并充分尊重金融消费者的意见,互联网金融服务围绕金融消费者的需求而展开。

互联网金融背景下金融权的生成

(2)互联网金融为金融权的生成提供可能

资源决定人权。不仅人的需求的满足需要通过生产力发展来实现,而且人的发展思想也只有伴随着生产力水平的 提高才能逐渐形成和丰富。因此,仅仅有金融需求而没有可实现途径,也就没有金融权的生成。在人类的历史中,经过了很长的有本能需求但没有权利的时代,因为权利不可能超出经济发展及为经济发展所制约的社会文化发展。金融权也不例外,除了金融需求外,还必须有其他条件才能产生金融权。一定时期社会可供给的金融资源能够满足金融需求是金融权生成的必备条件。当金融服务遥不可及时,金融权就只能是一种呼吁,一个口号,而不是实实在在的权利。而当互联网金融,特别是移动金融存在于我们每一个人的身边时,金融权才得以存在并受到保护。法律若对社会资源无法满足的权利加以规范和保护,就必须通过剥夺与其他权利相对应的资源来实现,而这无疑会制造负担,非但不能促进社会进步,反而是对社会发展的一种制约。互联网金融为人们尤其是草根阶层提供了投资的渠道,亦为公民、中小微企业提供了便捷的融资途径,使得原本无法享受金融服务的人的金融需求得到满足。更为重要的是,互联网金融远不止于从技术上解决了金融服务的问题,伴随着互联网金融规模不断扩大的是,传统金融机构感受到危机而不得不改变营利模式、用户体验,从而倒逼金融体制改革乃至金融法体系的重构。

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