互联网金融有利于金融改革的深化

互联网金融有利于金融改革的深化,有利于实现金融普惠。互联网金融的发展及其对金融转型产生的深远影响为金融权的生成提供了可能。金融权是指每一个人以可承担的成本享受公平合理的金融服务的权利。在当今社会,金融权已然成为一项关涉人生存和发展的基本权利。权利是法学的基石范畴,对金融权问题的研究是探讨互联网金融对法的影响问题的理论起点和最终归宿。我国的金融改革原本就有自上而下和自下而上两种方式,二者是并存、互补的关系。互联网金融正是当前促进我国金融业自下而上改革的重要力量。

社会公众之所以成为金融消费者,是因为购买了金融产品、接受了金融服务,而这里实际上是还有一个前提的,即社会公众特别是中低收入人群、小微企业等有享受到金融服务的可能性。现代社会,人们在追求幸福的过程中获取更多的物质生产资料和生活资料,不断积累财富以提高自己的生活水平,在很大程度上需要金融服务的支撑,如工资、养老金的发放,教 育、住 房 贷 款,医 疗、养 老 保 险,创业发展的融资,以及财富保值增值的各种理财渠道。由此可见,金融需求已不仅仅涉及公民个人资产的损益,更是关系到公民基本权利的实现和发展。个人或组织的金融需求理应得到法律保障,这才是研究金融权利体系的根本出发点。

互联网金融有利于金融改革的深化

第一,互联网金融为社会公众提供了 P 2 P 、网络理财产品等新的投资渠道,随着其规模的不断扩大,在提高资源利用效率的同时,互联网金融对银行资金来源的分流作用不可小视,挤压银行现有的业务和利润,对传统金融中固有的营利模式形成巨大冲击,与传统金融机构形成激烈、充分的竞争,诱发 “ 鲶鱼效应” ,促进公正价格形成。这股市场力量促进金融资源流向效率更高的地方,由此自下而上地倒逼传统金融体系转型。

第二,互联网本身就以更好的用户体验为追求,互联网金融不仅满足了公众对金融服务的最基本需求,而且能促使企业认真倾听金融消费者的心声,更贴近金融消费者,想方设法为金融消费者提供更满意的金融服务。同时,由于互联网传播范围广,扩散快,金融消费者作出的公开评价能直接影响其他金融消费者对金融服务的印象和认知,因此,更容易得到金融服务提供者的充分重视。这极大地提升了金融消费者的博弈能力,金融消费者真正被重视、被尊重,由此掌握了前所未有的主导权和话语权。 “ 未来企业的内涵扩展,边界消弭,消费者将成为企业重要的一分子。 ”

第三,从增量的角度来看,互联网金融降低了信息不对称程度和信息的搜集、处理等交易成本,提高金融交易双方的交易可能性,实际上弥补了传统金融服务的空白处,扩大了金融服务规模,改善了对中小企业的融资歧视问题,促进了经济增长,也在一定程度上促进了金融改革的深化。

第四,在互联网金融交易信息更加透明的情况下,可以培养投资者、金融消费者自我筛查、自我判断的能力,提高风险意识,从而摆脱对政府的依赖,为改变监管部门实质性审查的监管方式创造条件,既能达到简政放权的目的,也能避免 “ 一放就乱”的问题。

第五,互联网金融创新加快了金融机构混业经营的步伐,对金融机构与金融市场客体要素的行为和功能进行统合监管是大势所趋,有利于防止权力碎片化、部门化及权力寻租问题。

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