互联网金融创新的四个方向

借用著名经济学家熊彼特的说法,创新是生产函数的改变,是“创造性毁灭” 。从现有的实践和发展方向分析,互联网金融的突破有四个方面 :一是互联网金融显著降低成本,第二个是互联网金融带来极致的客户体验,第三个是大数据计算,第四个是移动互联网。前两个从投入产出角度看,保证商业可持续性; 后两个从技术浪潮角度看, 保证技术可行性。下面依次从这几个方面进行分析。

(一) 互联网金融能够显著降低成本

因为新技术很大的一个贡献就是用来降低成本,作为新生的互联网企业,它要和传统的金融企业进行竞争,那么它的优势也在于控制成本,降低成本。降低成本主要有两个方面,一是 IT 成本。我们传统的金融企业都是使用“IOE” (IBM的服务器、Oracle 的数据库软件提供商、EMC 的存储设备) 。三者构成了一个从软件到硬件的企业数据库系统。由这三驾马车构成的数据库系统几乎占领了全球商用数据库系统大部分市场份额。据报道,阿里已经完成去 IOE 化,消除其对自己数据库系统的垄断。这一行动的主要目的之一就是低成本化——基于“IOE”在业内的垄断,整套系统维护费用非常昂贵。除了降低成本,去“IOE”化还是信息安全需要。二是降低渠道成本。比如说余额宝是全直销,告别了银行销售,降低了中间成本,总成本是销售额的 0.63%,相当于传统的基金销售成本的3/4, 渠道成本降低了25%。 据上海陆金所介绍,互联网获客的成本是千分之二到千分之四,可能是银行的五分之一。互联网金融真正能够为实体经济做出贡献,真正能够战胜传统的金融机构就一定要控制成本,传统金融机构也是如此,要为降低实体经济融资成本做出贡献。

(二)互联网金融带来极致的客户体验

我们所谓传统的金融机构,很庞大,有规模优势,但是实际上内部分割非常严重,比如说许多银行电子银行的 U 盾都有很多种,有的多达十几种,实际上就把巨大的规模切割成很小很小的一块,那怎么实现规模优势?相比之下看一下余额宝的客户体验,新客户点四下鼠标,老客户点三下鼠标就可以完成基金的申购。当然我们也有担心,担心他对客户的保护是否足够。但是总有一种人比较侧重在安全性和便利性之间选择便利性,因此便利性是很重要的选择标准。互联网金融要在安全保障的情况下提供极致客户体验,为提高金融服务便利性做出贡献。

互联网金融创新的四个方向

(三)互联网金融的大数据运用

第三个突破是使用大数据,因为大数据的概念,是一种跟传统不一样的概念,大数据一是通过容忍一定的不精确性,打开了一个从未涉足的世界的窗口 ; 它不是随机的样本,而是一个数据 ; 大量的不精确的数据比高精度的数据更有价值。大数据计算运用的例子有很多,比如亚马逊的个性化销售,你在亚马逊上买一本书《康熙大帝》 ,他旁边会有相关的书给你推荐,另外是根据征信机构个人信用卡的交易情况预测收入情况。VISA 使用 Hadoop,将处理 730 亿单交易的时间从 1个月缩短至 13 分钟。这足以变革商业了。也许 Hadoop 不适合正规记账,但在允许少量错误时非常实用。征信机构益百利根据个人的信用卡交易记录预测个人的收入情况。传统的个人收入证明成本 10 美元,益百利的售价还不足 1 美元。互联网金融要采用大数据计算实现精准营销和风险控制。

(四)移动互联网的普及

第四个突破口就是移动互联网。在可以预见的未来,出门要带的身份证、手机、钥匙、钱包,这些手机都能代替了,因为手机就是你的身份证,就是你的钥匙,就是你的钱包。有人担心手机不安全,可是一个人随身带的物件中还有比手机更高级的东西吗?没有,以后的载体肯定是依托手机的。看好移动支付,比如说农村的支付。农民未必有卡,未必有账户,但是他一般都有手机,而且现在都是智能手机,也只要几百块钱,小米手机只要几百块钱也是智能的。智能手机的普及意味着移动技术浪潮已经到了创新临界状态。2007年肯尼亚移动运营商 Safaricom 推出的 M—Pesa 手机银行业务就是其成功典型之一。2013 年,M—Pesa 客户数量达到1710 万,为肯尼亚总人口的 35% 左右,覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户,业务范围也围绕居民日常生活逐步扩大。肯尼亚 M—Pesa 手机银行在移动支付领域所取得的成功经验值得我们深入研究。

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