网络金融对居民消费的支撑效应分析

在网络经济时代, 网络支付功能的实现是网络消费能够顺利进行的关键环节, 换言之, 网络金融是网络消费得以顺利发展的基础条件。因此, 第三方支付平台以及互联网金融这二者作用的发挥对于支撑居民通过网络扩大消费具有重大意义。

社会经济的不断发展使得消费者的交易支付习惯也在发生着调整和变化, 安全、 便捷、 多样化的支付服务需求成为趋势。然而在过去, 由于信息的不对称性以及网络的虚拟性, 网上交易双方难以建立互信关系, 交易活动进展缓慢。但第三方支付平台的出现极大地解决了上述问题。第三方支付平台以传统支付系统等金融基础设施为支撑, 作为交易双方的信用中介, 在交易过程中担任资金的暂时托管人, 以中立的角色保障了基于网络进行交易的交易双方的利益。

首先, 在安全性方面, 随着密码、 防火墙等技术安全措施在网络支付领域的普及应用以及货款担保、 赔付机制的广泛使用, 第三方支付平台有效地保障了交易双方的资金安全。再加上其能够详细记录交易双方的交易内容, 为后续交易过程中可能出现的各类问题提供相应证据, 极大地降低了交易双方出现道德风险问题的可能性。其次, 在便捷性方面, 第三方支付平台通过与众多银行、 商家合作已能够满足消费者绝大部分的网络支付需求, 且支付手段涵盖手机、 计算机等, 支付流程方便高效, 极大地便捷了消费者的支付操作。此外, 在多样性方面, 第三方支付平台不仅服务于网络购物, 而且已经延伸至航空机票、 手机费充值、 水电煤气缴费等领域, 较好地适应了消费者不断丰富的支付服务需求。

网络金融对居民消费的支撑效应分析

因此, 第三方支付平台通过提供安全、 便捷、 多样性的支付服务, 为网络经济环境下消费者的消费行为提供了有力支撑。

目前, 以余额宝为代表的互联网金融产品迅速崛起, 以在迎合消费者支付需求的基础上为其带去收益的方式, 为消费者在储蓄、 投资、 消费之间的转换提供便利。

以余额宝为例。余额宝是由第三方支付平台支付宝推出的余额增值服务, 同时具备支付与投资增值两大功能。在支付方面, 由于余额宝依托支付宝平台, 且支持 T + 0 资金实时划转, 因此可以实现实时消费、 实时支付, 灵活性强。此外, 通过与银行、 高校等机构合作, 余额宝也同时支持信用卡还款、水电费代缴、 校园卡充值等服务。在投资方面, 支付宝客户通过把支付宝账户余额资金或是同支付宝绑定的银行卡资金转入余额宝, 实现对 “增利宝” 货币基金的购买和持有, 并每日分得基金收益, 以此实现投资增值。此外, 相较其他理财产品, 首先, 余额宝只需在网上操作, 无时间地点限制, 简单、 方便、 灵活的运作方式为消费者提供了极大的便利。其次, 余额宝实现了低门槛理财, 1 元便可投资, 使得消费者的零散资金也能够获得投资收益。同时, 由于余额宝交由专门的基金经理操作, 即使消费者没有足够的专业理财知识, 也可以通过余额宝获得投资收益。除此之外, 余额宝的投资收益相对可观, 截至 2015 年 6 月, 余额宝的七日年化收益率基本维持在 4%以上, 相当于活期存款利率的 11 倍。

因此, 互联网金融的发展缓解了传统金融市场下消费者在储蓄、 投资和消费之间转换的约束, 消费者能够极为便捷地将储蓄用于投资, 也能够随时将储蓄和投资收益转化为消费支出, 有助于支撑网络消费的发展。

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