互联网金融的未来发展趋势

现阶段, 中国互联网金融尚处于发展初期, 已有的模式还未成熟, 与传统金融机构的融合形态也未成形。在理论上推测互联网金融未来可能的发展趋势, 思考逻辑应当是先识别其在某些领域相对于传统金融存在的优势, 进而通过竞争进一步突破, 以形成新的格局。

互联网金融在小微信贷的风险控制方法、 快捷微支付、 碎片化理财等方面, 通过与传统金融完全不同的实现方式, 获得了更好的效果与更高的效率, 那么, 未来互联网金融的发展一定是进一步依托这些核心优势, 挖掘更大的商业价值。

(一)风控技术的大数据化

互联网金融能够在金融服务领域真正占有一席之地, 一定是通过非传统的方法实现了有效的风险控制。互联网金融未来的基本趋势, 应当是在风控方法上的别具特色:充分利用信息流、 资金流和社交网络的非结构化大数据(身份信息、 社会关系信息、 生活信息等), 另辟蹊径解决融资融通中的信息不对称问题, 完成信用评估和风险管理过程, 实现由传统实物抵押向虚拟信用抵押的转变。这种大数据分析的核心在于将用户行为数据转化为信用数据, 以此作为依据控制信用风险,并通过对客户的交易行为进行全程、 动态跟踪, 体现出更精确的风险识别与反应能力。

互联网金融的未来发展趋势

(二)服务方式的移动化

智能手机的普及使得移动互联网成为互联网应用的主要方向。通过向移动互联网的转移, 扩大市场边界、 提升顾客体验成为互联网企业的竞争核心, 这在互联网金融领域也是如此。现阶段,互联网金融的业务基础主要还是基于 PC 端, 但随着客户接入互联网的方式越来越倾向于移动终端, 互联网金融事实上赢来新的发展机遇, 其提供金融服务将更为便利(依靠手机终端可以实现服务抵达的随时随地), 这在很大程度上将使得传统金融机构的网点优势进一步弱化。

(三)服务载体的平台化

互联网金融是基于互联网基因提供金融服务, 因而其发展脉络必然会沿袭着互联网发展的已有路径。现阶段, 互联网被证明最成功的商业模式即是搭建平台, 通过对巨大流量的变现而获得商业价值, 比如, 阿里巴巴、 腾讯等;而对于传统金融业而言, 利率市场化之后走综合金融的道路已经成为共识, 面向客户提供整体化金融解决方案成为竞争的关键。正因如此, 汇合互联网与金融业的共同趋势, 未来互联网金融很可能呈现出通过平台化提供综合金融服务的发展方向。

事实上, 这种金融平台将会类似于阿里巴巴等电商平台, 其核心在于包含诸多内容的金融生态圈培育, 通过制定与维持良好的交易规则与秩序, 进行有效的风险控制。平台的共享性、 便利性与透明性, 对于各种金融创新的包容与接纳, 将使得资金配置的门槛大大降低, 而这在中长期会提升整个金融市场的有效性。更进一步的是, 基于大数据分析以及移动终端, 互联网金融平台完全可以以虚拟账户为基础, 通过用户个性化需求识别, 利用移动终端与用户进行精确互动, 从而为其提供定制化一站式金融服务。这就使得平台不仅仅是作为一个金融产品渠道平台存在, 而且是有效连接用户需求与产品供给的信息通道, 其有着清晰的需求导向能力, 以及订制产品能力, 可以大大提升未来金融体系的服务能力与服务效率。一旦这种大而统一的互联网金融平台形成, 那么对于绝大多数的互联网金融企业而言, 根据自身特点在这个生态链中确立自身价值, 积极参与更为细致的专业分工将成为必然选择。此时, 用户都处于同一平台上, 完全市场竞争成为唯一竞争方式, 对于互联网金融企业而言, 谁能够更精确地识别客户需求, 更有效地满足客户需求, 谁就能获得更大的发展空间。

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