防范互联网金融风险的建议

构建有效的横向合作监管体系。建立统一标准的互联网金融交易监管体系,鉴于互联网金融的复杂性,传统的分业监管模式已无法满足其监管需求,应协调分业与混合两种监管模式, 实现综合监管。一要重新梳理各类互联网金融企业的业务范围,在此基础上明确相应企业、 相应业务的监管部门, 明确监管主体。二要根据互联网金融所涉及的领域,建立以监管主体为主, 相关金融、 信息、 商务等部门为辅的监管体系,打造互联网金融统一数据平台, 明确监管分工及合作机制。三要强化国际监管合作,应该努力探寻国际间互联网金融监管的合作渠道,制定统一的监管标准, 加强沟通协调。

逐步建立完善的法律体系。应该尽快完善互联网金融风险防范的法律法规, 最终得到权责分明、 法理明确的互联网金融市场。一是完善互联网金融的法律体系,尽快对网络信贷、众筹融资等新型互联网金融形式建立全面规范的法律法规,从宏观层面上将互联网金融纳入法律监管视野。二是完善互联网金融发展相关的基础性法律立法,如个人信息的保护、 信用体系、 电子签名、 证书等。三是加快互联网金融技术部门规章和国家标准制定,互联网金融涉及的技术环节较多,如支付、 客户识别、 身份验证等, 应从战略高度协调相关部委出台或优化相关制度,启动相应国家标准制定工作。

加强门槛准入和资金管理。强化市场准入、 资金流动与退出方面的管理。一是严格限定准入条件。除第三方支付企业外, 我国对其他形式的互联网金融企业准入未有相关法规限制, 建议优化准入管理, 按风险承担能力限制业务种类, 严格新业务开展报备和资格准入审查, 防止企业盲目冒进。二是加强网络平台资金管理。进一步完善资金托管机制, 严格限制由开户行对第三方支付企业的沉淀资金实施控制, 规定 P2P 企业资金必须通过商业银行进行资金托管; 将网络信贷纳入国家信贷管理范畴, 对包括资金发放、 客户使用、 还款情况等进行跟踪管理, 建立资金安全监控机制, 监测风险趋势。

防范互联网金融风险的建议

强化计算机软硬件系统管理。为了应对技术风险, 应提高相关软硬件设备的设计和制造水平, 逐步摆脱国外的技术制约。我国金融业必须采取积极有效的策略来强化电子银行业务安全性的建设, 加强行业内机构间的沟通与协调, 制定统一的技术标准, 防止选择性技术风险的一再重演。此外, 要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中, 强化对电子银行业务所面临的战略风险、 信誉风险、 运营风险、 法律风险、 信用风险和市场风险的管理,并设立相应的管理机构, 明确管理职能, 完善授权机制建设, 有效识别、 评估、 监测和控制各种风险,切实提高电子银行业务风险管理能力。同时要加强银行间信息交流, 形成风险预防、 联动防范的机制。

建立消费者权益保护制度。借鉴国外互联网金融立法的规范,完善对消费者隐私保护、 电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定。一是制定专门的互联网金融消费者权益保护办法, 对交易过程中的风险分配和责任承担、 机构的信息披露、 消费者个人信息保护等作出明确规定。二是成立互联网金融消费者保护机构, 负责处理互联网金融的相关服务投诉, 解决金融纠纷。三是加强对互联网金融消费者的教育, 使其熟悉相关业务流程和风险点, 提高其安全意识。四是加大信息披露的程度, 建立个人信息信誉体系, 构建更加人性化的计算机网络安全体系。五是加大互联网金融操作规范与流程的宣传力度, 形成相互信任的互联网金融交易市场。

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