互联网金融对传统银行业的影响

(一)互联网金融提高传统金融的包容水平。

据中国互联网中心发布的第 31 次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至 2012 年 12 月末,我国网民规模达 5. 64 亿人,互联网普及率为 42. 1% ;其中,手机网民达到 4. 2 亿人。以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎发展,以及互联网金融模式,加强了信息通讯技术对金融发展和经济增长的贡献度,促进了金融与经济更紧密的结合与互动,不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率,提高了传统金融的包容水平。

(二)创造第三种金融融资模式——互联网金融模式。

互联网金融的发展对现存的金融模式将产生变革性影响,出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式,称为“互联网金融模式” ,这将加剧金融脱媒的发展。这种金融模式通过互联网技术手段,可以绕开金融机构资金融通过程的主导地位,资金供需双方直接交易,使银行的金融中介作用不断弱化。目前,不少互联网平台上已具备网银所具备的转账、还款、缴费等基础功能,并运用互联网长尾效应,吸收大量社会和个人的闲散资金。截至 2012 年底,交易规模已达到 1. 86 万亿,约占同期我国个人活期存款余额 16 万亿元的 12% 。

(三)改变企业传统的资金供求运作模式。

互联网金融改变了传统金融的货币渠道、借贷方式和信用评价体系,资金供给的规模效应转为需求的规模效应,导致企业的资金运作模式发生变化。

互联网金融对传统银行业的影响

(四)开创金融交易支付系统的新时代。

互联网金融模式下的支付方式是以电子和移动支付为基础。互联网和移动通信网络的融合推动金融交易支付系统的变革。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步融合升华,可随时随地进行个人和企业日常的大小额支付,替代现金、支票等银行结算支付手段。目前,我国上市银行的电子银行交易替代率普遍超过 70% ,手机银行累计用户数量已超过3. 4 亿人。诚然,互联网金融支付业务规模的扩张会抢占银行部分支付结算业务空间,如银行各种日常生活用水、电费及社区金融等其它领域的小额支付业务或会受到冲击。

(五)缓解中小企业融资难问题。

互联网金融模式可被用来缓解中小企业融资难问题,促进民间金融的阳光化、规范化。互联网 P2P 融资模式发展的背景是正规金融机构一直未能有效解决的中小企业融资问题, 而以互联网为代表的信息技术,大幅降低了信息不对称程度和交易成本。互联网金融服务平台能适应小微企业快捷高效短期小额融资需求。如“爱投资”是国内首个 P2C 互联网小微金融服务平台,对申请融资的企业进行资质审核、筛选,出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开,并提供在线投资的交易平台。

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