商业银行的互联网金融策略

长期来看,互联网金融对商业银行最大的影响来自其对推动消费行为的转变与加速金融脱媒。深刻认识互联网金融对商业银行业务的冲击,以互联网思维扭转经营理念,积极推进互联网金融与商业银行业务领域的深度融合,深入挖掘商业银行与互联网金融的结合,构建综合化的客户互联网金融服务平台,全面搭建“平台 + 数据 + 科技”的新型金融生态链,利于两者在激烈的市场竞争中同步发展。

(一)创新驱动——吸纳互联网金融因子

以创新作为商业银行的转型驱动力将是银行未来可持续发展的不竭动力与源泉。商业银行的创新实践应将重点放在业务流程、渠道交付和 IT 技术等方面的创新转型之中,加快推动业务盈利模式变革。互联网、云计算和大数据的技术创新以及电子产品智能化革命带来的核心技术产业化创新,驱动商业银行将传统金融业务与活力创新因子相结合,寻找新的发展动力和发展方式。客户行为习惯的网络化、智能化驱动商业银行不断完善与客户的关系,以服务方式以及设计满足提升客户的体验度。互联网金融为商业银行产品、 服务、管理的创新提供了新的思路与可能,是商业银行实施创新驱动发展战略的重要推动力。

商业银行的互联网金融策略

(二)转型升级——嵌入互联网思维模式

商业银行作为重要的金融中介主体,互联网技术的快速发展加剧了互联网金融对传统商业银行的冲击力度。商业银行传统业务并不会随着互联网金融业务的扩展而消亡,而是呈现出相互促进、不断互联网化的趋势,所以嵌入互联网金融模式将用户思维、大数据思维、平台思维等互联网思维运用到商业银行转型升级过程中,将为转型路径的正确性与可行性提供有力保障,也是商业银行转型升级的基本思路。第一,以用户需求作为转型升级依据。互联网时代的商业环境发生着巨变,商业规则悄然变换,简单吸收存款和发放贷款已远远达不到商业银行的主要经营目标, 培养一批具有感知、体验与分享能力的用户群是转型升级的关键。整合跨区域、前后台资源,并不断对资源进行更新扩展,以市场需求为导向,通过提供细心贴心的服务与产品,为客户提供更有竞争力的金融产品与服务,提升用户感知力与体验价值。第二,强化数据价值挖掘能力。大数据的高速发展使银行业的客户数据、交易数据、管理数据等均呈现爆炸式增长,这就要求商业银行必须大大提高经营管理过程对各种数据价值的深度挖掘能力。利用互联网技术开拓的客户接触渠道,通过对物理网点、移动终端、PC 终端的海量数据进行深度数据分析挖掘,发现与满足用户需求、交叉销售及加快产品创新提供广阔空间。通过数字化手段对数据和信息进行整合与分析是商业银行进行精细化管理的发展方向,利于提高银行的经营管理效率。 第三, 积极打造新型业务平台。 通过运用平台思维,创设新型业务平台以打造业务经营模式,集聚关注众多闲散用户,从而占领金融竞争的制高点。商业银行的金融平台搭建要紧紧结合用户最为关心的生活现实和财富管理需求,通过与第三方合作打造包括支付平台、融资借贷平台、供应链金融平台、电子商务平台以及同业业务平台在内的互联网交易平台,以互联网广聚各类生活资源,带动聚集流量,通过提供丰富而具有竞争力的交易品种来实现用户财富增长,提升互联网金融平台活跃度、增加平台黏性。

(三)风险管理——利用互联网金融技术

互联网金融的快速发展倒逼商业银行改革,由于信息不对称以及“羊群效应”的存在,系列金融创新活动在提升效率的同时,同步以传导效应放大风险。新的网络金融机会必然伴随着新的风险,新的风险主要不是互联网安全和金融网两网各自独立的风险,而是两网交织外加商务网、社交网等多网结合,构成风险倍加的特殊性风险。在资金方面,互联网金融体系内资金需求方和供给方的不稳定因素难以预测,商业银行门户以短期资本市场资金经营网上贷款,加大资产负债表在时间和数量上的不对称性。在操作方面,互联网信息技术在金融产品和金融服务模型设定中的应用,模式设计缺陷与滞后的系统所引发的操作风险,不仅是商业银行面临的重要威胁之一,更是互联网商业银行门户发展的重要隐患之一。业务方面,由于互联网金融交易平台尚处于探索期,缺乏系统的预防措施和完善的业务管理流程,网络在售的金融理财产品或代理其它金融产品会因为非市场竞争性引发商业银行门户与互联网金融企业之间的系统性风险。

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