互联网金融有助于完善农村金融基础设施

农户获得基本金融服务、获得融资服务服务的过程,同时也是农户学习金融知识、提高诚信等的过程,即“干中学” 。具体说来,互联网金融可以从如下几个方面助推农村金融基础设施的完善。

一是互联网金融的发展有助于建立普惠金融产品信息网络共享平台。 各机构之间互通有无, 共同促进普惠金融的发展,比如某一机构试验成功的普惠金融产品可以在其他机构进行宣传与推广,互联网金融及互联网的发展已经为普惠金融产品信息网络共享平台奠定了基础,只需要通过互联网将上述功能集成即可,即基础平台的建设。普惠金融产品信息共享平台由于具有一定的公共产品属性,一方面,可以由政府或者政府控股的企业来搭建这样一个平台。另一方面,由于目前承担普惠金融重担的主要是农村合作金融机构,政府可以委托省联社这样的机构具体承担这项工作,如政府可以给予适当的资金支持,这样可以充分发挥省联社的平台优势,同时也减轻了政府的负担。此外,普惠金融产品信息共享平台的建设,关键要解决信息来源的问题,信息来源不能是政府强加的,需要通过各种市场化手段来加以激励。

二是互联网金融的发展有助于农户征信网络系统的建立。信息不充分是农户、小微企业等弱势群体融资难、融资贵的关键所在,金融机构由于无法获取这类客户的信用信息,抑或者是获取的成本太高,导致其惜贷。互联网金融的发展降低了交易成本,可以由政府或者是一些大型互联网公司来主导,集成农户零散的信息 ; 具体包括四方面,一是与社交网络平台、电商平台等主体对接,获取客户的行为信息,行为信息能够分析出客户的还款意愿,而传统金融机构的征信只能识别客户的还款能力。二是集成客户在政府各部门的留存信息,如工商、税务、法院、检察院、公安、政法委、计生委等部门的信息。三是集成客户在水、电、燃气、电信运营商、医院等方面的记录信息。四是充分发挥各机构在农村地区的代理商优势,如中移动、中电信、中联通、各种村医院等,激励其将农户的信息录入上述系统。

互联网金融有助于完善农村金融基础设施

三是互联网金融的发展有助于提高农户金融教育水平。一是利用手机及手机银行、网络银行等渠道推送相关金融知识。二是充分发挥社交网络的作用,因为农户可能在这个网络上相互交流信息,揭示各方不知晓的信息,目前,大多数年轻一代的农民都会使用 Q Q、微信、微博等通讯软件。监管部门可以在社交网络上发布有关金融教育的基本知识,让农户了解相关知识。当然,在条件成熟时,可以构建一个金融教育网上学习系统。但这里存在的问题是农户的参与约束,也就是说农户为什么要参与到这样的社交网络中来,现实的利益诱惑就是信息收益,比如,银行贷款可以参照农户社交网络的信息,再如,可以发放各种物质奖励,等等。

通过如上分析可见,互联网金融在我国农村同样具有的土壤,政府、农户、金融机构以及其他市场主体应该充分认识到互联网金融在金融普惠中的重要作用,各主体需要分工协作,共同营造互联网金融在农村发展的良好环境。这其中,政府部门应该先行一步,给市场主体以良好预期。比如广东省中山市建立了“网上信贷大厅” ,能够集成企业、农户等基本信息,同时也能够集成银行信贷产品,并且资金供求双方能够通过该平台实现匹配(主要融资申请、信贷审批在线上完成) 。此外,政府还需要大力打击逃废债等行为,净化农村信用环境。

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