互联网金融条件下的金融消费者保护的特殊性

互联网金融的特点和飞速发展给金融消费者带来方便的同时, 也对金融消费者保护提出了更高的要求。 信息技术的密集应用,以及金融产品和服务的复杂性,使互联网金融条件下的金融消费者保护具有不同于以往的特殊性,也增加了金融消费者保护的难度,主要表现在以下方面:

(一)资金安全面临更大风险

互联网金融依托的是计算机网络系统, 计算机系统自身的各类不完善之处和漏洞会给互联网金融带来系统性风险。 计算机系统自身存在的稳定性、可靠性、安全性问题,并面临计算机病毒、电脑黑客的攻击等问题,极易引起金融消费者的资金损失 [1] 。 出现损失时,很难区分金融机构和金融消费者之间的责任, 使金融消费者权益受到损害。 而通过传统金融机构办理业务时, 客户与银行机构面对面办理业务,钱款当面点清,之后产生的资金风险完全由金融机构承担,可明确划分各自的责任。

(二)保障金融消费者信息安全尤为重要

互联网金融整合了金融消费者的各类信息, 互联网金融机构还可以通过数据挖掘, 分析出诸如消费者的消费习惯等深层信息。 在互联网金融条件下, 金融消费者的信息被盗用或滥用的概率增大。 一旦这些信息泄露将严重影响金融消费者的生活和工作,给金融消费者带来损害。 如何保护信息安全,合理利用金融消费者的信息既是互联网金融条件下金融消费者保护的重要课题,也是互联网金融健康发展需要解决的重要问题。

互联网金融条件下的金融消费者保护的特殊性

(三)对信息披露提出更高要求

金融消费者在购买金融产品或服务过程中,享有知悉其购买、 使用产品或所接受服务的真实情况的权利,金融产品或服务供应商应为金融消费者提供真实知识或信息。 在互联网条件下,供应商可能有意或无意的将重要信息掺杂在大量无关信息中,金融消费者难以了解金融产品和服务的全面信息,特别是收费情况、合同各方的责任等关键信息。

(四)监管机构缺失

互联网金融准入门槛低,大量非金融机构进入互联网金融行业,对我国现有的监管体系提出了挑战。 目前,我国对金融业实行分业监管,没有专门的机构对互联网金融企业进行监管。 互联网金融往往涉及信息系统业务以及银证保等多个业务领域,业务彼此交叉,产品创新多,产品结构复杂,金融监管大。

(五)破产问题

互联网金融参与机构众多,各机构资信等级、财务状况、经营管理千差万别,互联网金融行业竞争异常激烈,存在机构经营不善或者经营违规,从而破产的情况。在破产情况下, 金融消费者的权益保护成为突出的问题。

(六)侵害后果更加严重

互联网技术的发展,给互联网金融的交易提供了便捷条件,同时,也放大了侵害金融消费者权益带来的后果。 互联网条件下,这种侵害发生时间更短,传播更快、危害更大、影响更广、受影响的消费者人数更多、弥补损失难度增加。 此外,由于互联网金融业务的小微性,侵害对消费者的影响程度更大。

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