互联网金融兴起的社会、经济与技术基础

鉴于金融业天然的网络属性,互联网技术在金融领域的应用日益深入,大数据、云计算、社交网络等新兴互联网技术正在悄然改变着传统的金融业务。 金融与互联网的联姻引发了诸多商业模式变革和服务模式创新,直接推动了金融市场环境、客户需求和服务模式的深刻变化,催生了互联网时代的金融新业态。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域,并不是简单的“互联网技术的金融”,而是技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融”。 广义上来说,互联网金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合,是在互联网和移动互联网虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。 传统市场中,融通资金是金融服务的最基本的功能,普遍存在的信息不对称和所引发的道德风险、 逆向选择是传统金融服务机构存在的必要前提,但传统金融服务的局限性同时又引发了新的信息不对称,从而引发新的道德风险和逆向选择。 互联网金融时代的搜索引擎、社交网络、大数据和云计算等的发展和广泛应用,使得大大降低市场信息的不对称成为可能,从而借贷双方的交易以及股票、债券、基金等的流通都可能绕过银行、券商等中介而直接进行,市场可能接近无金融中介存在的、充分有效的一般均衡状态。

任何事物的产生和发展都离不开社会需求和科技进步的推动,互联网金融也不例外。 互联网金融的兴起是社会需求推动下时代发展的必然产物,具有其深刻的人文、社会和技术背景。

互联网金融兴起的社会、经济与技术基础

首先,信息和网络技术的进步为互联网金融的飞速发展提供了技术背景。 技术层面的突破使得互联网金融的长足发展成为可能,正是以互联网和信息通讯为代表的新一代信息技术(云计算、搜索引擎、社交网络、大数据、移动支付)的不断完善促进了互联网金融的兴起。

其次,虚拟经济特别是电子商务的快速发展为互联网金融的发展提供了经济背景。 近年来,我国电子商务市场规模持续高速增长, 2012 年的整体交易规模高达 8.1 万亿元 ① ,且网络购物成为消费的潮流。 随着电子商务的发展,其对我国工农业生产、商贸流通和社区服务等的渗透不断加深,实现了实体经济与网络经济、网上与网下的不断融合,且跨境合作与全球扩张的趋势明显。 电子商务的快速发展引致了对便捷网上支付方式的迫切需求,成为互联网金融发展的初始契机。

再次,居民生活方式与交易习惯的变化为互联网金融的兴起提供了人文社会背景。现阶段, 生于20 世纪八、九十年代的群体开始在银行客户的主体中占据一席之地。 不愿意排队、对网络应用和操作熟练掌握的群体特点将挑战我们现有的线下服务模式。 根据《 2012 年 NICE 消费者渠道偏好调查(英文版)》,互联网已经成为消费者与服务提供商联系的最主要的渠道,有 28% 的消费者每周至少利用互联网与其服务提供商沟通一次。 其中,尤以金融服务类的客户使用网络的频率最为频繁: 60% 的受访者至少每周浏览服务商的网络渠道一次; 74% 的受访者能够利用网络成功交易。

最后,第三方支付、 P2P 、众筹等众多新型金融服务模式的创新累积为互联网金融的异军突起提供了时代背景。 各大互联网创新企业如雨后春笋般出现,逐步渗透网络和移动支付、个人及小微企业信贷和理财的方方面面,极大加速了传统金融机构和互联网企业的融合,掀起了互联网金融的时代热潮。

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