互联网金融商业银行的未来展望

在互联网金融弱监管时期的野蛮生长阶段,受余额宝的刺激,商业银行更多呈现的是本能式的反击,大干快上、招聘人员、更新系统、寻求合作。在互联网金融步入规范化发展的监管时代,商业银行需要对前期问题进行反思,如何才能在今后继续保持自己在金融领域主力军的地位。商业银行可以从以下方面着手:

(一)主动适应互联网金融,加快利率市场化

商业银行应该自我革命放弃存贷差,主动拥抱互联网革命。从美国的历史经验来看,货币市场基金的发展导致了银行存款被分流,负债端成本上升。我们中国的银行业正在经历着和美国相似的这一过程,管制利率和市场利率之间的套利空间,留给货币市场基金巨大的发展空间。表面上看,货币基金的发展只是导致了银行业负债端成本上升,存款并没有流出银行业,但是客户黏性的下降和交易行为数据流失这种损失更有甚于前者。电商与基金公司联姻,形成了“大数据+金融产品”的金融服务闭环模式,成功获得了海量的客户及其交易行为信息。商业银行应该看到,利率市场化的进程已经加快,负债端成本上升是迟早的事,净息差在未来将继续收窄,与其被动的接受,坐等互联网金融蚕食,不如主动放弃存贷息差,至少可以避免损失大量的珍贵交易数据。

(二)拓宽互联网销售渠道

扩大客户服务口径,加快建设互联网平台和移动互联网平台,提升新渠道的利用效率,形成物理网点、互联网和移动互联网等多渠道的销售服务平台。随着互联网和智能手机的普及,商业银行可以抓住这一机遇,积极开展电子银行、网上银行、微信服务平台和直销银行。特别是传统物理网点少的银行,应该根据自身特色,加速布局直销银行业务模式,这些新兴的业务拓展不以物理网点和实体柜台为基础,具有“机构少、人员精、成本低”的显著特点。美国的互联网联合银行(BOFI)是直销银行模式成功的典型案例,成立于1999年,它是全世界最早成立的一家从事互联网银行业务的银行。BOFI从不设立实体物理网点,主要通过互联网、移动互联网、移动终端、传真等通讯平台和工具,实现后台中心和终端客户的直接业务往来。公司员工总数只有300多人,相较商业银行,更加灵活、高效、低成本,实现了资产规模增长快于同业,投资回报高于同业。BOFI自2005年在NASDAQ上市以后,规模快速扩张,最近十年间,资产规模复合年均增速达22.53%;营业收入年均增速32.56%;净利润复合年均增速达33.90%。因此,商业银行运用互联网、移动终端等新兴渠道服务客户的模式将在未来快速发展。

互联网金融商业银行的未来展望

(三)构建电商平台

传统双引号银行的垄断被打破,未来信贷市场的重点在于金融产品的设计开发,成功与否的核心在于是否拥有客户信息和交易行为信息的数据资产。在互联网的发展下,消费习惯由过去的线下逐渐分流到线上,因此在互联网上沉淀了海量的交易信息数据,商业银行必须获得一手的客户交易数据,以了解客户的习惯、偏好、需求和信用等信息,目的是有针对性地设计金融产品。银行构建电商平台的主要方式主要有以下两种:

1.构建独立电商平台。商业银行应该依托银行固有的B2B优势,连接便捷支付和银行的内部支付系统,把线下的客户资源转移到线上,丰富银行的数据资源,最终实现银行业务和电商业务的协同效应。

2.与现有电商进行合作。与成熟电商合作,可以利用电商已有的平台优势,获得海量客户资源,然后把客户的银行账户和电商的支付账户捆绑实现互通,这样就可以根据电商用户的需求设计出针对这些用户的理财产品,再由电商负责把这些金融产品在线上推荐给他的用户。

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