零售业与商业银行商业模式的比较

零售业经过市场演化发展,其业态包括便利、超市、仓储、购物中心等。我国商业银行经过多年发展,其类型包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。通过对不同业态零售业进行比较研究,本文发现不同零售业态差异体现在零售业自身规模和侧重方向,而零售业商业模式与其具体业态无关,本质都是涉及产品价值链上游厂商 (产品等内容的供给者),通过零售业销售给产品价值链下游顾客 (产品等内容的需求者)。零售业商业模式的核心就是零售业作为渠道商如何更好地为其产品价值链上下游服务并从中获取利润。通过对不同类型商业银行进行比较研究,我们不难发现不同类型商业银行主要体现其自身规模和业务侧重差别。商业银行商业模式与其类型无关,本质都包括了资金价值链上游客户(资金等内容的供给者),通过商业银行销售给资金价值链下游客户 (资金等内容的需求者)。商业银行商业模式的核心就是商业银行作为中间商如何更好地为资金价值链上下游服务并从中获取利润。

零售业与商业银行的发展业态、商业模式在其本质上具有一致性,都是作为价值链的中间商存在,在面对相同的冲击对象 “互联网 + ”时,互联网对零售业和商业银行的影响具有相关性 。“互联网 + ”对零售业影响的分析研究是互联网金融对商业银行影响路径的重要借鉴。具体表现在三方面: 一是零售业与商业银行商业模式虽具有一致性,但零售业与商业银行处于不同的阶段,零售业已从卖方市场进入到买方市场,而商业银行相对还处于卖方市场,并且零售业多特征的市场发展阶段是商业银行所不具备的,所以零售业发展历程对商业银行具有借鉴意义。二是从时间序列上看 ,“互联网 + 零售”载体销售渠道远远早于 “互联网 + 金融”载体的建立时间,如淘宝网于 2003 年 5 月成立、京东商城于 2004 年 1 月成立 。“互联网+ 零售”已先后经历了潜伏期、发酵期和共生期,互联网对零售业的影响已经完全显现。互联网金融对商业银行影响标志性事件源于 2013 年 6 月余额宝的上线,“互联网 + 金融”存续时间短、规模不大的特征导致其对商业银行影响还没有完全显现,所以 “互联网 + ”对零售业影响过程对商业银行具有借鉴意义。三是 “互联网 + ”使得厂商与顾客之间渠道变得多元化,传统零售业主体应对 “互联网 + ”带来的脱媒影响已采取相关措施和策略,传统零售业主体转型成败的措施和策略对商业银行应对互联网金融具有借鉴意义。

零售业与商业银行商业模式的比较

零售业与商业银行的商业模式虽具有一致性,但在基于 “互联网 + ”对零售业影响视角来分析互联网金融对商业银行的影响路径时,我们应注意零售业与商业银行自身条件存在的差异。具体表现在两方面: 一是零售业是一个竞争市场,没有行业壁垒; 而商业银行是一个垄断竞争市场,政府对其进行行业管制。零售业和商业银行在应对互联网冲击时面临的外部条件不一致,商业银行存在着缓冲地带。缓冲地带一方面给商业银行提供暂时性的保护; 另一方面也会阻碍商业银行的自我革新原动力。二是相比零售业,我国商业银行属于分业经营,其业务范围存在限制。站在客户角度,客户对产品需求存在分类和多元化,同样客户对资金需求也呈现多元化 。“互联网 + ”满足客户粘性和客户多元化需求的特点,因而互联网金融对商业银行冲击将更大。

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