互联网金融对商业银行的影响路径

“互联网 + ”对零售业的产品种类、销售价格、渠道等方面进行渗透,进而对传统零售业主体的经营业绩、商业模式产生深刻影响。本小节根据 “互联网 + ”对零售业影响的启示,在分析互联网金融发展现状的基础上研究互联网金融对商业银行在负债业务、中间业务、资产业务以及金融脱媒等方面产生的影响。其影响路径与零售业具有相似性。

(一) 互联网金融发展现状

互联网金融兴起于美国,以 1999 年 Paypal 公司将第三方支付与货币基金连接为标志,互联网货币基金作为互联网金融业态第一次出现。2005 年 Prosper 公司首家创设了 P2P 网络借贷模式以及 2009 年 Kickstarter 网站首次成立了众筹股权融资模式。我国互联网金融发展跟随美国发展,其中 2013 年 6 月份余额宝的上线标志着互联网金融在我国兴起。短短两年时间互联网金融发展了五种业态: 第一,第三方支付,主要有拉卡拉、支付宝、财付通等; 第二,P2P 网络贷款平台,主要有拍拍贷、陆金所、翼龙贷等; 第三,大数据金融,主要有京东金融、蚂蚁金服的阿里贷等; 第四,互联网金融门户,主要有融 360、大童网、安贷客等; 第五,互联网众筹融资平台,主要有京东众筹平台、点名时间、众筹网等。

(二) 互联网金融对商业银行影响路径

“互联网 + ”对零售业的影响关键在于互联网作为一种渠道更好地直接对接了产品价值链上下游,使得传统零售业主体脱媒。互联网金融对商业银行的影响路径具有相似性,其影响路径对商业银行资金价值链上下游的负债业务、中间业务和资产业务这三大业务形成挑战,最终使得商业银行脱媒。

商业银行不同于零售业,商业银行不仅关系到金融市场和金融主体稳定,而且关乎到国家经济运行的安全。政府既要鼓励互联网金融发展,又要维护好现有金融秩序的稳定和安全,其关键就是如何做到互联网金融在服务好资金价值链上下游客户的同时尽量避免对商业银行造成过多冲击,这就需要政府做好四个方面的制度安排: 一是加强互联网金融监管。互联网金融由于监管套利、P2P 网络借贷平台、互联网众筹等方面出现了违背互联网金融精神的现象。

互联网金融对商业银行的影响路径

目前央行除将第三方支付纳入到监管体系外,其他互联网金融模式都没有明确监管思路、监管主体、监管规则和框架,这对互联网健康有序发展是不利的。二是合理引导现有商业银行转型升级。商业银行发展路径一直延续粗放型增长模式,政府通过制度安排如 “两个不低于”改变商业银行原有路径依赖,在政策上应鼓励商业银行的金融创新,激发商业银行活力。三是优化商业银行现有结构。目前我国商业银行市场结构不合理,中小型银行供给偏少,尤其是针对中小微企业融资需求的具有社区银行性质的中小型银行存在空白。四是对商业银行经营范围有序拓展 。“互联网 + 金融”的核心竞争力在于客户粘性和产品多样性。目前商业银行属于分业经营,经营范围限制了其竞争力和拓展商业银行经营范围,并影响了向混业经营的有序推进,因而应有序地拓展商业银行的经营范围。

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